理财产品长期好还是短期好？选错期限收益大减

　　购买理财产品，先跨过起投门槛，再考察收益率，当然还要选择投资期限。很多投资人问融360小编：理财产品投长期还是短期？这个问题需要分类讨论，银行理财、国债、黄金、P2P，不同理财产品的期限选择方式也不同，一旦选错期限，收益恐会大减。

　　银行理财：热门短期产品多不保本，国债5年期优于3年期

　　银行理财产品的期限往往与起投金额、风险、收益率有关。在融360监测的683款银行理财产品中，投资期限在3个月以下的银行理财产品中，最热门的10款产品收益率集中于4%-4.2%之间；其中有8款不保本，7款来自五大行。

　　而投资期限在12个月以上的银行理财产品，最热门的10款产品收益率低至2.85%，高至4.7%，差别较大；其中有4款不保本，无一款来自五大行，多来自城商行。上述产品中，除民生银行一款保本产品收益低于3%，其余产品收益基本在4%左右。融360小编认为，这是因为相比于国有大行，城商行对大额资金的吸收意愿更强，所以愿意为长期理财产品提供更高的期限溢价。不过这对于投资人而言是局限，因为不在当地就无法购买。

　　购买理财产品，先跨过起投门槛，再考察收益率，当然还要选择投资期限。很多投资人问融360小编：理财产品投长期还是短期？这个问题需要分类讨论，银行理财、国债、黄金、P2P，不同理财产品的期限选择方式也不同，一旦选错期限，收益恐会大减。

　　银行理财：热门短期产品多不保本，国债5年期优于3年期

　　银行理财产品的期限往往与起投金额、风险、收益率有关。在融360监测的683款银行理财产品中，投资期限在3个月以下的银行理财产品中，最热门的10款产品收益率集中于4%-4.2%之间；其中有8款不保本，7款来自五大行。

　　而投资期限在12个月以上的银行理财产品，最热门的10款产品收益率低至2.85%，高至4.7%，差别较大；其中有4款不保本，无一款来自五大行，多来自城商行。上述产品中，除民生银行一款保本产品收益低于3%，其余产品收益基本在4%左右。融360小编认为，这是因为相比于国有大行，城商行对大额资金的吸收意愿更强，所以愿意为长期理财产品提供更高的期限溢价。不过这对于投资人而言是局限，因为不在当地就无法购买。

　　融360小编认为，选购银行理财产品要多家银行横向比较，风险偏好型投资人可以尝试高门槛短期不保本理财产品“赚快钱”，用高收益抵消多次投资产生的费用；风险厌恶型投资人可以投资中长期保本理财产品，避免资金站岗的同时又可以保障安全。当然，要谨防“飞单”。

　　国债的期限问题比较简单：一般来说，5年期要优于3年期。近年来，国债收益率一降再降，9月10日发行的国债3年期和5年期的利率分别为3.8%和4.17%。融360小编认为，在利率仍将处于下行空间的大背景下，选择5年期可以提前锁定高收益。当然，对于对灵活性有特殊要求的投资人而言，3年期国债也是不错的选择。

　　P2P投资：短标最怕一夜返贫，长标担心夜长梦多

　　不少朋友告诉融360小编，自己不敢投3年、5年的P2P长标，怕P2P平台的寿命还没有长标的期限长。

　　不过，长标也有优势：避免多次资金操作导致资金站岗、产生手续费；收益率往往更高。融360小编要特别提示：很多长标的收益发放方式是“每月等额本息”，每月产生一定数额的还款，需要投资人及时把账户里的收益投出去，不断滚出复利，才有可能达到预期收益率。

　　P2P短标一般不存在复投的麻烦，一般会在到期后一次性还本付息。虽然短标可以让资金很快落袋为安，但相信投资过P2P的小伙伴都知道，短标收益率偏低，门槛偏高，多可达上百万，P2P又是高风险理财项目，一旦爆发风险，可能一夜返贫。

　　基金、期货：基金定投避免犯傻，期货长线投资更稳妥

　　“所谓定投，就是将你的犯傻成本，分摊到各个点位上。就像阿甘正传里的傻瓜主角一样，不去想那么多，一直跑一直跑，最终就能战胜一切。”这句话说的是基金定投。

　　基金和期货都有一大特点：难以琢磨。即便掌握专业知识和丰富经验，仍有一百种赔法等着你。业内人士在分享经验时，几乎都曾提出人性、贪婪等关键词，足见主观操作对盈亏的影响。长线投资可以避免频繁操作，减少错误判断和冲动买卖带来的损失。

　　融360小编认为，基金定投的关键是选择基金和定投金额，至于期限，如果不爆发重大风险事件，在投资人有稳定收入和一定风险承担能力的前提下，投资时间越长越好。而目前来看，期货市场仍处于低位，是入场良机，投资人不妨少量配置，长期看涨。

　　黄金、股票：期限长短是浮云，嗅觉灵敏才重要

　　黄金规避风险，股票追逐风险，看似完全相反的两者却能在期限问题上找到一个共同点：期限不重要，时机才重要。换言之，买金和炒股的收益受期限长短的影响较小，受买入卖出的时机影响较大。

　　从英国脱欧到美国大选，2016如果不投黄金，都不好意思说自己爱好理财。融360小编认为，眼下买金为时尚早，但在11月美国大选结果出炉前夕，不妨买入黄金等待上涨。

　　“股票和黄金在过去200年内的历史回报情况：假设196年以前，分别投资1万美金到股票和黄金，196年后，投资于股票的1万美金将变成56亿美金；投资于黄金的1万美金相当于2万6千美金。”引用这个例子是为了说明，投资股票和投资黄金的意义截然不同：炒股可能赚大钱，也可能赔到血本无归，但就算黄金炒得再好，收益也很难与股票比肩，因为黄金投资最大的意义在于保值。

　　说到炒股，融360小编此前介绍过证券公司的报价回购业务，此类产品收益低，风险小，灵活性强，堪称股民的“余额宝”，股民们不妨一试。忘了余额宝吧，去证券公司买“银行”理财！>>

　　最后说一下互联网宝宝：以灵活性为王牌的货币基金，谈期限意义不大。两三年来，宝宝收益一路走低，但也正因为收益低，挪动资金的机会成本也低。虽说都是宝宝，收益还是参差不齐，投资人不妨多方关注，及时换掉收益率“长跪不起”的几只，转投表现良好的宝宝。

　　想获取更多理财技能，可以到微信号：融360财秘（rong360licai）回复【7天】获取【7天升级理财达人】。