透支30元罚1万，该死的信用卡滞纳金啥时候被取消？

臭名昭著的信用卡滞纳金，这两天再次引发了盆友们大规模的关注和声讨。原来，江苏省的杨女士在8年前办理了一张工资卡，如今却被银行告知该卡是信用卡，透支了30元，利滚利欠下银行10996.12元，而费用主体是滞纳金。尼玛，这么不合理的费用啥时候才能被取消？

违约金取代滞纳金，换汤不换药

所谓的“滞纳金”，指的是，倘若信用卡用户逾期没有还上最低还款额，那么要按照最低还款额未还部分的一定比例来收取费用。看上去不多，但是它是随着最低还款额来滚雪球般计算的。计算公式：

最低还款额=刷卡消费的10%+预借现金的100%+上期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%

费用和利息的100%正是滚雪球增值部分！！

不过，今年人民银行发出了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（简称“通知”），明确在明年1月1号开始，取消滞纳金。然而，通知规定“由发卡机构和持卡人协议约定违约金”。换句话说，滞纳金还是会存在，只是变了个名称而已。而所谓的“协商”很可能还是银行说了算，换汤不换药而已。

臭名昭著的信用卡滞纳金，这两天再次引发了盆友们大规模的关注和声讨。原来，江苏省的杨女士在8年前办理了一张工资卡，如今却被银行告知该卡是信用卡，透支了30元，利滚利欠下银行10996.12元，而费用主体是滞纳金。尼玛，这么不合理的费用啥时候才能被取消？

违约金取代滞纳金，换汤不换药

所谓的“滞纳金”，指的是，倘若信用卡用户逾期没有还上最低还款额，那么要按照最低还款额未还部分的一定比例来收取费用。看上去不多，但是它是随着最低还款额来滚雪球般计算的。计算公式：

最低还款额=刷卡消费的10%+预借现金的100%+上期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%

费用和利息的100%正是滚雪球增值部分！！

不过，今年人民银行发出了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（简称“通知”），明确在明年1月1号开始，取消滞纳金。然而，通知规定“由发卡机构和持卡人协议约定违约金”。换句话说，滞纳金还是会存在，只是变了个名称而已。而所谓的“协商”很可能还是银行说了算，换汤不换药而已。

违约金隐患或更多

国内许多银行对于滞纳金、违约金表现得非常饥渴，比如，某股份制商业银行人士对《证券日报》记者表示，滞纳金对于银行来说是很大一部分收入，在某些银行，这部分收入远远超过了刷卡手续费，但是滞纳金名声不好听，大部分银行不愿意提及。此外，大多数银行都设置了一个最低10元的征收下限。这意味着，根据滞纳金的计算公式，即使你欠1块钱，都要被银行征收滞纳金10元“起步价”。

而新规则生效后，违约金甚至有变得更多的隐忧。因为《通知》规定，实行透支利率上限、下限区间管理。在利息收取上，银行要被限制。那么，很可能辩称“违约金”不属于利息，在这上面做文章。

少收或者象征性地收取违约金是大势所趋

违约金到底该不该收呢？我们看看其他国家或地区。在美国、日本等地，银行对逾期不还信用卡会收取一定的费用，不过叫法不同而已，美国叫“延迟金”（late fee），日本叫“延迟损害金”，而在我国台湾地区就叫违约金。之所以收取这个费用，一般来说，认为有两个作用，其一是惩罚和督促性质，警告逾期还没有还款的用户，让其还钱；其二是弥补银行的损失，因为银行在催收等方面都会付出成本来。

看上去收取是有理由的，但是在近五六年，美国和中国台湾的信用卡消费者保护团体都在推动该项收费的取消，乃至体现在信用卡的相关法律法规中。例如，2009年，美国通过了信用卡新法案，给信用卡延迟金盖上了帽子，第一次逾期，最多收取25美金的费用，如果半年内再次逾期，则收取上限为35美元的费用。而在此前，39美元是信用卡公司普遍的征收标准。饶是如此，信用卡消费者代表一方依然不满意，认为应该将费用降低到10美元。

我国台湾地区也有类似美国的降低过程，2010年的新规定推翻了此前发卡银行各自为政，并且不少按照比例收费的经验，而是给一个统一的固定额度，且只收三次，三次之后便不收违约金了，因为事不过三，催了三次还逾期，也就证明非罚款可震慑的。并且，在司法实践中，法官也会偏向于消费者保护，帮助免除违约金。比如说，早在2004年台湾有一个判例，某消费者欠下银行9.6万新台币，有3200元新台币的循环利息和900元新台币的违约金。而法官在判案中，就裁定违约金只用象征性给1元新台币，理由是银行已经收取了循环利息了。

融360观点：

事实上，违约金也好，滞纳金也好，都是利息，信用卡使用者已经要支付高额利息了，也就没有必要再收取违约金。一味地强调收取不合理的滞纳金、违约金，只会影响银行在公众中的形象，有违银行为民众服务的初衷。