楼市进入调整期 2016怎样贷款买房最合算？

　　最近，中国社科院发布的《中国住房2016中期报告》预测，2016年下半年到2017年上半年，房地产市场可能会进入一个短期调整期。这里说的楼市调整期，指的就是房价不会再像年初那样疯涨，而是进入一个稳定阶段，不会出现大涨或大跌。

　　有些购房人该不淡定了:说稳定就稳定了，我们心里没谱了！现在能不能贷款买房？怎么贷款最合算啊？关于这些问题，融360从四个方面为大家做分析。

　　要不要贷款买房？

　　自2014年11月以来，央行累计降息6次，贷款5年以上，商业贷款、公积金贷款基准利率分别降至4.90%和3.25%，6月份全国首套房平均利率低至4.48%，同比下降0.95%，再创历史新低。房贷首付也降到了较低水平，据融360监测数据显示，截止6月20日，在全国531家银行中，共有306家银行将首套房首付比例调至2成，占比达57.63%。此外，在全国531家银行中首付2.5成的有89家银行，首付3成的有128家银行。整体信贷政策较为宽松。

　　最近，中国社科院发布的《中国住房2016中期报告》预测，2016年下半年到2017年上半年，房地产市场可能会进入一个短期调整期。这里说的楼市调整期，指的就是房价不会再像年初那样疯涨，而是进入一个稳定阶段，不会出现大涨或大跌。

　　有些购房人该不淡定了:说稳定就稳定了，我们心里没谱了！现在能不能贷款买房？怎么贷款最合算啊？关于这些问题，融360从四个方面为大家做分析。

　　要不要贷款买房？

　　自2014年11月以来，央行累计降息6次，贷款5年以上，商业贷款、公积金贷款基准利率分别降至4.90%和3.25%，6月份全国首套房平均利率低至4.48%，同比下降0.95%，再创历史新低。房贷首付也降到了较低水平，据融360监测数据显示，截止6月20日，在全国531家银行中，共有306家银行将首套房首付比例调至2成，占比达57.63%。此外，在全国531家银行中首付2.5成的有89家银行，首付3成的有128家银行。整体信贷政策较为宽松。

　　多种政策叠加后，造成上半年楼市的火爆景象，之后上海、深圳多地进行限贷举措，其目的并不是真正打压楼市，而是想抑制住楼市的“虚火”，使房价在短时间内得到稳定，对于有购房需求的人来说，如果经济条件允许，可以适时出手，毕竟，从政策层面看，还是有利于购房的。

　　贷多少合适？

　　关于贷款额度的问题，银行规定的最高警戒线是贷款额度不能高于月收入的50%，对于有工作的单身购房族来说，升职加薪潜力比较大，可以将房贷月供占比控制的高一些，以后收入会越来越高，房贷月供占比也会越来越小。而对于有老人有孩子的家庭来说，考虑的更多是生活舒适度问题，孩子就学、培养，老人看病保养等都需要花销，房贷月供比例需要控制在30%-40%左右才能保证生活舒适度。每个人的家庭情况不同，要选择适合自己的贷款额度才行。

　　贷款期限越长越好？

　　对于贷款期限，我们要知道，期限越长，付出的总利息就越多，期限越短，每月还贷压力越大。贷款人要根据自己的还款能力，贷款利率，以及贷款人年龄、房龄情况来确定贷款年限。比如，申请房贷时，银行会要求借款人提供收入证明，要求就是：贷款月供≤月收入X50%。其次，借款人年龄也是审查的重要项目之一，要求：借款人年龄加贷款年限不能超过65周岁（公积金贷款不能超过70岁），贷款人年龄越小，贷款期限就越长。

　　另外，银行对二手房房龄也有要求：通常为20-25年，严格的会要求10年或者15年，房龄越大，可申请的贷款期限越短。

　　据融360监测数据显示，6月份全国首套房平均利率低至4.48%，利率低了，有的人就想着延长贷款年限，减少月供，实际上是不太合算的。因为房贷利率不是一成不变的，它会随着央行的调整而变化，一旦以后央行加息，负担的房贷利息会变多，而延长贷款年限后的总利息会更多。对于这贷款年限，大家要量力而行，现在的利率的确很低，但是谁也不能保证不会加息，还是给自己留点喘息的空间吧。

　　要不要提前还款？

　　正如上面所说，房贷利率已经达到了史上最低，并且优惠幅度也不减，据融360监测统计，截至6月份，全国35个城市，531家银行中，超8成银行都有利率折扣，申请商业贷款的购房人如果享受了8.5折左右的利率优惠，就没有必要提前还贷了。

　　从投资的角度看，目前市场上多数理财产品收益率都高于贷款利率，如果手里有富余资金，与其提前还贷，不如拿去做投资。

　　从节省利息的角度看，选择等额本息还款法还款期已经过了一半，等额本金还款法还款期已过了三分之一的，不建议提前还贷。

　　融360房贷（fangdai123）总结：买房贷款的最佳表现不是贷的越多越好，也不是期限越长越好，亦不是一有钱就提前还贷，而是要达到“最佳组合”的状态，能够追求在自己负债能力范围之内，有最高的抵押额度（首套房屋评估额度的70%-80%），最少首付款，最适合的贷款期限，其最终目的就是减少贷款支出，并为财富的创造发挥一定的积极作用，毕竟，贷款虽然是欠银行钱，但是只要合理规划，欠钱的同时也会伴随着财富的增长。

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