腾讯微众微粒贷、蚂蚁借呗和京东金融“金条” 谁更胜一筹？

　　目前小额信用贷款市场火热，其中最受用户关注的产品，当属腾讯微粒贷、蚂蚁借呗和京东金融旗下金条了。三者因产品属性相近，也让不少用户在选择时犯了难：ABC到底该选谁？

　　我们从申请方式、手续费费率、贷款额度、提现方式、分期期限选择、放款时间、还款方式等七个维度来做一个横向对比，看看腾讯微众银行的微粒贷、蚂蚁借呗和京东金融旗下金条，究竟谁更胜一筹？

　　
一、 谁可以开通？

　　从申请方式来说，三者都是邀请制，对自身平台上的用户开放。比如“微粒贷”根据QQ或微信平台上的用户社交数据进行信用评估，借呗则邀请支付宝平台上的活跃用户开通借呗，“金条”则是对京东金融的“白条”用户开放。一旦被邀请，开通还是挺容易的。。

　　“微粒贷”可以在QQ-“资金•理财”中看到，也可以在微信钱包中使用；借呗在支付宝中；京东金融的“金条”在京东金融app和京东金融pc端可以申请使用。

　　目前小额信用贷款市场火热，其中最受用户关注的产品，当属腾讯微粒贷、蚂蚁借呗和京东金融旗下金条了。三者因产品属性相近，也让不少用户在选择时犯了难：ABC到底该选谁？

　　我们从申请方式、手续费费率、贷款额度、提现方式、分期期限选择、放款时间、还款方式等七个维度来做一个横向对比，看看腾讯微众银行的微粒贷、蚂蚁借呗和京东金融旗下金条，究竟谁更胜一筹？

　　
一、 谁可以开通？

　　从申请方式来说，三者都是邀请制，对自身平台上的用户开放。比如“微粒贷”根据QQ或微信平台上的用户社交数据进行信用评估，借呗则邀请支付宝平台上的活跃用户开通借呗，“金条”则是对京东金融的“白条”用户开放。一旦被邀请，开通还是挺容易的。。

　　“微粒贷”可以在QQ-“资金•理财”中看到，也可以在微信钱包中使用；借呗在支付宝中；京东金融的“金条”在京东金融app和京东金融pc端可以申请使用。

　　
二、哪家手续费便宜？（含还款方式）

　　贷款手续费费率，是用户考量贷款最重要的指标之一，我们从利息对比和还款方式对比两个方面来看。

　　1、利息对比

　　腾讯微粒贷、蚂蚁借呗和京东金融旗下“金条”三者都是按日计息，同时也都是根据不同用户信用状况差异化定价，日息最高万分之五。不过，这段时间京东金融旗下“金条”对不少用户下调了手续费，平均日息万分之四，低的也有万分之三；蚂蚁借呗普遍在万分之四，少数优质客户最低也能拿到万分之三的优惠。

　　看起来目前阶段，京东金融旗下金条和蚂蚁借呗在手续费费率上具有明显优势。

　　深入研究可以发现，还款方式对手续费费率也会有明显的影响。

　　2、还款方式对比

　　腾讯微粒贷和京东金融旗下“金条”的还款方式叫等额本金，蚂蚁借呗的还款方式有两种：等额本息和先息后本。要进行比对手续费费率，需要对等额本金、等额本息、先息后本三种还款方式进行理解。

　　等额本金是将贷款额按还款分期月数均分，再加上上期剩余贷款的利息，形成一个月还款额。所以等额本金法每月的还款额不同，第一个月的还款额最多，之后逐月减少，越还越少。

　　等额本息则是：每月的还款额相同，在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

　　先息后本是每月支付贷款利息，分期到期的最后一个月一次性归还贷款本金，其中月利息为年利息除以12，此方法最后一个月的还款压力非常大。

　　如果只关注手续费总额的多少，在手续费费率和贷款时间相等的情况下，手续费总额：等额本金<等额本息<先息后本。

　　因此，在借款时间相同、都是等额本金还款方式下，京东金融旗下“金条”手续费费率和微众的微粒贷手续费费率差不多。但是，蚂蚁借呗就会高不少。

　　按日息万分之五计算，借款2万元，分6期，京东金融“金条”手续费大约900元，而借呗等额本金借款手续费需要936元，先息后本的手续费更是达到了1690元。综合以上，同等条件下，只考虑手续费，京东金融旗下“金条”和腾讯微众的微粒贷优于蚂蚁借呗。

　　
三、贷款额度哪家给的高？

　　腾讯微众的微粒贷和京东金融“金条”的贷款额度相同，均为500-20万元，借呗最高20万，最少1元也可以借，额度选择更灵活。

　　
四、提现方式

　　腾讯微众银行的微粒贷提现方式均为直接转入申请人名下储蓄卡中。

　　京东金融的“金条”则既可以转入申请人名下的储蓄卡，又可以直接转入银行信用卡，这也正是京东金融开通的“金条”支持信用卡账单支付功能。

　　而蚂蚁借呗则规定，款项只能直接打入申请人的支付宝，申请人再从支付宝提现到银行卡，这一过程比较麻烦。而且自7月1日起执行央行新规后，每个人每年通过互联网支付渠道转账提现不能超过20万元。

　　从提现方式上来看，京东金融旗下“金条”功能更加丰富，提现也更为便利。

　　
五、分期期限选择

　　腾讯微粒贷有3种分期选择：5、10、20个月（期）。

　　蚂蚁借呗有2种分期选择：6、12个月（期）。

　　京东金融“金条”有4种分期选择：1、3、6、12个月（期）。

　　从分期期限选择上来看，京东金融的“金条”具有更大的灵活性，而腾讯微粒贷具有借款时间长的优势。

　　
六、放款时间

　　根据产品政策规定，腾讯微粒贷和蚂蚁借呗均规定：所申请款项3分钟到账，而京东金融旗下金条则为30分钟内。但从实际体验，三者放款时间差不多，都可以做到快速实时到账。

　　
七、还款方式

　　我们从两个方面来说，一个是还款渠道，另一个是总额度恢复。

　　微粒贷的还款渠道是“哪里借哪里还”，如果是借款到储蓄卡A上，那么还款也只能用储蓄卡A，如果换一张银行卡还款，需要非常复杂的程序，几乎没法换卡去还。

　　借呗的提现渠道因为是支付宝，所以不受还款银行卡的限制，但还是得先把现金转入支付宝才能进行还款。

　　京东金融“金条”则是通过京东金融app和PC端都有还款入口，且支持不同的储蓄卡进行还款，比如借款到储蓄卡A上，可以用储蓄卡B进行还款。但值得注意的是，虽然可借款到信用卡上，但还款时只能用储蓄卡而不能用信用卡。

　　三款产品都支持按笔数提前还款，也就是说，我总共要借2万元，分两笔借出，第一次5000元，第二次15000元，那么在还款时，要么一次性把两笔都还清，要么先还一次性还5000或者一次性还15000。

　　至于还款之后，授信总额度能否实时恢复，只有当申请人全部借款结清之后，总额度才会恢复。但这并不影响余额继续借款。

　　因此，从还款方式上整体来看，京东金融的“金条”相对更具有优势。

　　综合以上七点，可以看出：三个产品各有利弊，三者相对来说，腾讯微众的微粒贷放款快，借款期限长；蚂蚁借呗额度选择更灵活，但是分期选择不多，提现渠道单一；京东金融的“金条”手续费费率低、分期选择灵活，但是目前，覆盖的人群还不是太广。

　　最后，需要提醒大家的是，无论是腾讯微众的微粒贷，还是蚂蚁借呗和京东金融旗下“金条”，如果不能及时还款，处罚力度都是很重的，三者的逾期罚息方式相同，都是逾期本金*日利率*（1+50%）*逾期天数。