校园贷的好处
贷款利率的高低决定将来还款需要的利息,中国人民银行每年会公布贷款基准利率,各地银行根据自身条件进行调整,但对于机构性的贷款公司不受约束,所以贷款时利率的高低是一定要重视的,不然很可能被卷入高利贷的苦恼。
【聚焦校园贷】校园贷该何去何从?

一方面是针对;校园贷的规划整治;另一方面是相关网贷机构另寻出路谋转型。;校园贷何去何从?专家表示,解决;校园贷的问题,净化金融市场环境,保护学生的资金安全和身心健康,这一系列目标的达成需要社会各

一方面是针对;校园贷的规划整治;另一方面是相关网贷机构另寻出路谋转型。;校园贷何去何从?专家表示,解决;校园贷的问题,净化金融市场环境,保护学生的资金安全和身心健康,这一系列目标的达成需要社会各个层面的联动和协作。

网上搜索校园贷,满满的负面刷屏。是校园贷被妖魔化,还是校园贷真有那么糟?从早期的助学贷、到学生信用卡、再到P2P,校园似乎成为各类金融服务触角延伸的一片沃土。当前,提供校园贷服务的大概有三类,一类是持牌的消费金融公司,主要用于购买3C类产品以及培训、旅行等;一类是电商平台,嵌套在购物消费中的购物分期,如花呗、白条;还有一类是专门从事校园分期的网贷平台。

客观而言,这些机构在对培养学生金融消费意识方面发挥了启蒙与普及的作用,据一份《2015年大学生分期消费调查报告》显示,61%的大学生倾向于选择分期付款或网贷消费;2015年,在全国2500多万名在校大学生中,超过35%的人在过去一年尝试了大学生互联网P2P理财产品。但是,由于整个行业无门槛、无标准、又缺乏监管,导致行业鱼龙混杂,再加上校园金融安全教育没有跟上,非理性消费导致骗贷、欠贷、恶意催收、校园金融诈骗等一系列乱象频出。

在经过前期的火热之后,目前高烧渐退。今年下半年以来,陆续有;校园贷平台宣布转型,有的宣布减少校园业务,而有的则直接退出校园市场。以校园分期起家的趣分期和分期乐为例,今年9月,趣分期宣布退出校园分期市场,升级为趣店,专注于非信用卡人群的消费金融业务;10月,分期乐升级为乐信集团,覆盖人群延伸至在校大学生群体之外的白领人群。前期辛勤培育的市场真到了放弃之时吗?可能未必。当前是加强治理之时,网贷企业要规范自身的业务,帮助在校学生培养科学的金融消费意识,为行业发展和创造社会价值贡献一份力量。

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变味的校园贷

从“恶意注册”、“高额罚息”到跳楼自杀、暴力催收,甚至“裸条”,本来是缓解大学生燃眉之急的校园贷却成为高利贷滋生的温床,而本身以帮助大学生借贷、熟人借贷为口号的互联网金融平台,也成为了大学生与高

从“恶意注册”、“高额罚息”到跳楼自杀、暴力催收,甚至“裸条”,本来是缓解大学生燃眉之急的校园贷却成为高利贷滋生的温床,而本身以帮助大学生借贷、熟人借贷为口号的互联网金融平台,也成为了大学生与高利贷之间的桥梁。随着恶性事件的不断爆发,校园贷一遍又一遍刷新着人们的道德底线。


半年2000变80万“自杀了就不用还钱了”


被公开裸照、被迫休学、藏身在外……在哈尔滨上学的女大学生小易(化名)怎么也没想到,一次无意识的借款行为,一环又一环的借贷关系,一笔2000元的借款行为,会让她在半年之内欠下80多万元的负债,而这一数字还在不断增长。

小易回忆,今年1月中旬因急需资金,在熟人借贷平台借贷宝上借款2000元,本想着通过省下生活费尽快偿还,但因为逾期产生高额逾期费,只好通过借新还旧的方式维持。

为何刚开始借款2000元,现如今却能欠下80万元?据了解,借贷宝平台主打熟人借贷,在平台上挂单之后,需要等自己的借贷宝好友接单。虽然该平台声称年利率不超过24%,但是一些放高利贷的人利用该平台,在私下和借款人商量好利率条件,然后加为借贷宝好友,在借款人挂单后,放款人接单,最终产生叠加利率。

以小易的经历为例,她第一次借款2000元,每周要给接单方转账800元,接单方的借款周利率为20%-35%,再加上还要偿还平台上24%的年利率,如此计算下来,借款利率高达30%-40%。

“不只是高利率,产生逾期之后,还要支付高额的逾期管理费,这样在到期未偿还之后,放款人又介绍新的放款人,变成三层、四层甚至更多层叠加利率。”

几经辗转,最后到底借了多少连她自己也说不清楚,总之,窟窿越捅越大。

因为逾期难以偿还债务,在小易欠款高达30万元时,因无力偿还,放款人要求她拍下“裸条”(裸照借条),还扬言不照做就要危害其家人。之后不久,由于小易迟迟无法偿还,放款人将她的“裸条”发给同学、父母、辅导员,小易不得不被迫休学。


费用层层加码,借款100万到手65万


不仅是高昂的利息,由于叠加利息、手续费、押金、中介费等费用的存在,大学生们在借款之初便早已跌进了校园贷平台和放款人设计好的“漩涡”中。

通过在微博、搜索引擎上输入“校园贷”发现不少“大学生无抵押贷款”的广告,如“安徽、江浙沪地区去南京面签,山东、天津去济南面签,额度基本是2万元起,利息男生基本每月20%无期限,每月只需还利息,女生和老板谈的好可以等额本息每月10%”、“大学生借贷宝放款,只要是在校大学生,无视一切!”等诸多诱惑广告。

北京商报记者添加了一名发布广告的放款人,而这名放款人自称为介绍人,又将记者介绍给另一位放款人,在多次询问后该人士并没有透露自己的身份,只是表示大学生借款额度在8万元以内都可以帮忙搞定。

“借款利息为10%,但是要给借款平台2000元的押金,而且还要收取1500元的中介费,相当于如果贷款1万元,到手只有6500元,而在借款平台上还款、罚息都是按照1万元执行,期限可以自由选择。”当问及究竟在哪个平台借款,该人士表示,平台有十多家,如果金额少可以在名校贷上借款,其余还有小树时代、快来贷等等。

当被质疑利息是否过高时,该放款人表示,“如果在借贷宝上可能收取30%的利息”。并表示如果下次借款可以打折,1500元的中介费降至1000元。即便如此,加上押金、中介费,借款人需要支付的利息依然令人咋舌。在借款之初便被收取了高额管理费后,等待大学生们的还有逾期费、利息和罚金。

之所以小易从最初的2000元借款,滚动至欠款80多万元,经过多方调查后,北京商报记者了解到,由于容易出现坏账,不少平台设置高额的逾期管理费。比如,借贷宝的逾期管理费是从逾期第一天开始计收罚息和逾期管理费,以24%年化利率计收罚息,基础逾期管理费按照截至当日未偿还本金、利息与罚息之和×0.1%/天收取。

值得一提的是,虽然大学生借款1万元,到手只有6500元,但在执行上述罚息和逾期费用时,所有的基准依然按照1万元执行。

除了基础逾期管理费外,借贷宝还会在一定时期收取特殊逾期管理费,在逾期第16天,一次性计收特别逾期管理费,收取方法是按照截至当日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%。在逾期第76天,特别逾期管理费的金额将调整至:截至当日未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×30%。

也就是说,如果是100万元本息,按照北京商报记者调查的第一位放款人标准,学生只能拿到65万元的本金。但如果逾期76天后,至少得支付50万元的特殊逾期管理费,这并不包括100万元借款本身。


单纯的网贷平台,演变为高利贷温床


实际上,除了逾期管理费和罚息外,有些平台连接的放款人还会暗中收取服务费、保证金等。而这些借贷平台看似年化利率在24%以内,并没有那么高昂的利息。北京商报记者注册借贷宝平台后发现,如果自己发布借款项目,必须自己添加好友、熟人来帮忙,但是平台并不会审核添加的好友是否真实,所以不少借款人通过加入放款人QQ群、寻找放款人的方式获得借款,而私下商量的利率远远高于平台上显示的利率。如此一来,借款平台成为高利贷的温床。

多位饱受校园贷折磨的大学生表示,高额的费用逼得他们只能借新还旧。小易表示,她为了还旧债不得已再找别的借款人,借款人越来越多,自己的外债雪球也越来越大。北京寻真律师事务所律师王德怡表示,逾期管理费本质上是违约金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十九条规定:当事人约定的违约金超过造成损失百分之三十的,一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。

根据上述规定,若不能证明因借款人违约造成相应的实际损失,则该逾期管理费很可能因约定的支付标准过高而不被人民法院支持。贷款平台应当在法律范围内开展业务,过高的违约金加重了借款人的负担,破坏经济秩序,诱发诸多社会不稳定因素,因此该项业务模式应当被整改。


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