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砍头息实际利率怎么算?砍头息受法律保护吗?

砍头息,是一个由来已久的概念,指的是高利贷者或地下钱庄,放款人或机构在给借款者放贷时,先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱叫做砍头息。


某人申请借款100万,只能拿到98万,这里被预先扣掉的2万元就是砍头息。在他的借款合同上,借款本金依然写100万,到期还款时,他也需要按照100万计算所支付的利息。

如果100万利息5%,砍头息被拿掉2万元后,它的实际利率是105/98-1=7.1%

那么,应对“砍头息”,法律早就为大家提供了“武器”。

第一种武器:《合同法》

根据我国《合同法》第二百条明确规定:“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

第二种武器:《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》

最高人民法院在《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定,“出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。

第三种武器:《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》在完善民间借贷立法,促进民间借贷规范发展的同时,也对预先在本金中扣除利息的借贷关系中,要求人民法院应当将实际出借的金额认定为本金作为了规定。

第四种武器:《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》

逾期后,欠款人的亲朋好友甚至客户遭到催收公司的短信及电话“轰炸”,这种情况怎么办?

律师指出,依据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》,提供公民个人信息应当经过被收集者同意,因此平台与借款人约定同意披露借款信息的,则是可以规避刑法的;

反之,如果未经同意并达到入刑标准,则可能受到刑事处罚。

而在催收公司向借款人及其亲朋好友催收这一问题上,其实包含了两种行为,一是平台获取通讯录信息的行为,也就是获取公民个人信息;第二就是催收公司频繁联系借款人的亲朋好友等,告知他们借款人的逾期信息,并通知他们催促借款人还款的行为,也就是提供公民个人信息。

因此,如果平台与借款人有协议,明确约定可以获取其好友信息并得到好友同意,那么获取信息的行为不构成窃取,亦不存在非法窃取;反之可能将触犯刑法“侵犯公民个人信息罪”。

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