不良信用记录为何5年后没有自动消除？

　　前不久，安徽省合肥市市民张先生在融360问答平台上提出了这样的问题：“我发现几年前的逾期记录现在仍然没有消除，按照规定，不良信用记录不是只保留5年么？为何5年后，不良信用记录依然会显示在征信报告里呢？”在详细询问张先生的情况后，原来是由于5年前张先生欠下的一笔1万元的贷款，至今未还所致。

　　或许很多人都会像张先生一样对不良信用记录5年后会自动消除的理解有一种“偏差”。事实上，新版《征信管理条例》的规定如下：征信机构对采集的个人不良信息保存期限不得超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。在新版报告中，逾期信息的起始计时点定为2009年10月，只展示近5年的逾期记录。也就是说，监管部门对2009年10之前已经还清的逾期信息可以既往不咎。

　　按照规定，我们同样以张先生的事件为例，假设他在2008年10月3日产生了不良信用记录，如果09年9月前将欠款还清，那么不良信用记录则会在2009年10月被消除，而至此张先生会成为一名拥有信用记录良好的“金牌获得者”。但如果期间一直拖欠借款，直至2013年10月16日才归还，那么不良信用记录则会在2018年才“消失”。而2009-2018年这近十年的时间中，张先生很可能让信用污点成为自己再借款的绊脚石，甚至对工作、生活等各方面埋下隐患，造成“钱”途未卜的负面影响。

　　前不久，安徽省合肥市市民张先生在融360问答平台上提出了这样的问题：“我发现几年前的逾期记录现在仍然没有消除，按照规定，不良信用记录不是只保留5年么？为何5年后，不良信用记录依然会显示在征信报告里呢？”在详细询问张先生的情况后，原来是由于5年前张先生欠下的一笔1万元的贷款，至今未还所致。

　　或许很多人都会像张先生一样对不良信用记录5年后会自动消除的理解有一种“偏差”。事实上，新版《征信管理条例》的规定如下：征信机构对采集的个人不良信息保存期限不得超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。在新版报告中，逾期信息的起始计时点定为2009年10月，只展示近5年的逾期记录。也就是说，监管部门对2009年10之前已经还清的逾期信息可以既往不咎。

　　按照规定，我们同样以张先生的事件为例，假设他在2008年10月3日产生了不良信用记录，如果09年9月前将欠款还清，那么不良信用记录则会在2009年10月被消除，而至此张先生会成为一名拥有信用记录良好的“金牌获得者”。但如果期间一直拖欠借款，直至2013年10月16日才归还，那么不良信用记录则会在2018年才“消失”。而2009-2018年这近十年的时间中，张先生很可能让信用污点成为自己再借款的绊脚石，甚至对工作、生活等各方面埋下隐患，造成“钱”途未卜的负面影响。

　　具体来说，可能会影响的方面有很多，而且随着各地方政府围绕信用记录而出台的新政不断增加，信用记录的作用只会在今日的基础上变得愈加重要。比如，2010年济宁市住房公积金管理中心规定，职工在申请提取住房公积金偿还住房贷款前12个月内有逾期还款记录的，职工及其配偶不得提取住房公积金账户存储余额。再比如，很多银行都向逾期超过90天的借款者拒贷。

　　因此，在征信管理制度相对完善的今天，借款人千万别抱有侥幸心理，误以为任何制度都会有漏洞可钻，即使欠款不还也不会对未来造成多大影响，信用污点终究会随时间的流失而自动消逝。张先生用铁的实例，告诉我们事实面前人人平等。在此，融360提醒广大借款人，千万别因为一次不良记录，而导致一生都有不良记录。与此同时，也需要告知未来的“金牌获得者”，怎样做才能将这个奖章牢牢握在手中。至少你应做到以下几点：

　　牢牢记住每笔信贷和每张信用卡的到期还款日，每月准时足额偿还信用卡、房贷、车贷等贷款；在偿还能力范围之内适度透支，不要花的比赚的还多；联系方式等个人信息变化后，及时与银行联系并更新，确保在紧急情况下银行可以在第一时间联系到你。比如，搬家时要及时通知银行，确保地址变动后也能如期收到账单，还可以主动通过客服热线等渠道查询账单。

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