1949年10月20日，中国人民保险公司成为了“新中国保险业的长子”，开创了中国保险行业的先河。然而，作为资产配置中最重要的组成部分，保险并没有被让人们接受和认可。“骗子”、“贵”、“无用”等评价充斥在每个人的耳边，大部分人都觉得自己只是买了个“寂寞”。
虽然保险行业的乱象令很多人“受伤”严重，但这仅仅属于外因。人本能的会忽视掉造成不良结果的内因，而这才是解决买了个“寂寞”的根本解决办法。
认清需求，不要为买而买
事实上大多数人都不是特别清楚自己的真实需求，也不是很清楚保险本身存在的意义。简单来说，保险就是把我们不愿或无法承担的风险转嫁出去的。人活一世，期间肯定会有各种各样的突发情况。保险恰恰可以让我们在面对这些突发情况时，仍然可以保障自己的财务不出现状况。
对于我们来说，一生中面临的风险无外乎人和物两方面。对应到保险上，产品可以被简单的分为财产和人身两类。再进行更进一步细分后，可以被归类为以下这些：
1. 财产：房屋、车辆、其他财产（如厂房、宠物、手机等）
2. 人身：意外、健康、死亡、养老、教育
基于以上的分类后，每个家庭也可以按照自己的真实情况进行风险度的排序。这里我们仅从所面临的损失（风险）金额来做一个参考排序，以便大家对照自身情况进行借鉴参考。
注：各家的经济实力不同，上表的金额仅供参考，大家还是需要根据自己可承受的金额进行排序。
依据以上的排序来看，保险产品配置的优先级也是从重大损失层级开始。大家可以根据自己的实际情况由上至下进行配置，但不需要全部都配置齐全。（土豪请忽略）
不要迷恋“大公司”
很多人在选择保险的时候会有一个惯性思维——“大公司更靠谱”，其实这只是个“传说”。我们可以从国家对保险公司的一些监管政策和法规要求看出，普通的“小鱼小虾”是很难进入保险行业的。
首先，《保险法》规定保险公司的主要股东需要具备良好的信誉、持续盈利能力、近三年内无重大违法违规记录和不低于二亿元的净资产。这就意味着每家保险公司的背后都有一个“大靠山”，资金实力雄厚。
其次，保险牌照的难拿程度远远超过了大多数金融类牌照。当然了，像一些保理、公估、经纪牌照还是比较好拿，但这些公司并不算真正意义上的保险公司。简单理解就是可以发行保险产品的公司才是真正意义上的保险公司，那些保理等公司仅仅可提供部分保险服务而已。
最后，国家也通过设定偿付制度（要求保险公司可以抵御200年一遇的风险）和保障基金来保证保险公司可以进行正常偿付。并且各家保险公司的理赔率均可以达到97%以上，他们之间并不存在明显的差异。因此，不要迷恋所谓的“大公司”，我们需要看重的是产品本身。
挑产品要看性价比
聚焦于保险产品本身来说，我们不能仅关注产品的价格高低而忽略掉最重要的性价比。那么如何去衡量一个保险产品的性价比呢？很简单，我们只需要关注不同产品的保险责任是否一致就好。如果在保险责任大致相同的情况下，我们肯定是选择便宜的那个。
可能有人会问为什么保险责任相同或相似的产品价格可以有那么大差距？那是因为保费构成所带来的差别。从保险公司的角度来说，作为产品生产方，其售价内会包括纯保费（制作成本）和附加费用（营销等其他成本）。通常情况下同类产品的纯保费部分不会有太大的差别，主要的差别都来自于附加费用。
我们来看一下两家保险公司的部分财报数据就能明白产品的性价比是从怎么出现那么大差距的了。
从两家公司在2019年公布的数据来看，平安保险的佣金和运营费用占比较弘康人寿高了将近20%。再说的直白一点，平安保险的产品价格内有26.07%的钱是用来打广告和给销售返佣的。
现在知道为什么你买保险只是买了个“寂寞”吧？如果不想重蹈覆辙的话，请关注我们后续的文章内容。
