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信用卡、花呗等分期金融产品的真实利率你知道吗?

编辑:benk  来源:大强子的金融知识分享 2020-02-06 10:29

一、缓解短期还款压力的方式—分期

现在像咱们90后年轻人基本每人都有信用卡(如果你没有信用卡,只能说你是有钱人),有的人还不至一张信用卡,说好的不乱花钱,只买该买的,可是每当消费的时候都会自我安慰:这是刚需支出。刷卡一时爽,还款两行泪,当到还款日附近,手头现金不足,没法还款的时候,金融机构会给出你一个选择—分期还款,比如这样:

二、分期的真实利率

支付宝花呗账单分期显示,12期总手续费率8.8%,是根据全年还款手续费309.11*12=3709.32元,全年分期总额42151.38元,用全年手续费除以全年分期总额等于8.8%,如果你认为这样计算是正确的,那么很不幸,你上当了,这不是真实的利率,因为第一期我们未还款的本金是42151.38,第一期手续费是309.11元,随着本金的偿还,我们未偿还的本金在减少,每个月的手续费也应该是越来越少,而实际上还款手续费还是309.11元,所以实际利率要比用手续费除以本金要高。

那真实利率该怎么计算呢?这就要用到财务上的一个概念-内部收益率IRR,以上面花呗分期为例,通过excel计算分期的真实利率。大家自行对号入座,在月利率对应单元格输入“=irr(选中以上列)”计算的月利率为1.32%,年利率=月利率*12,就可得出此次花呗分期的真实利率为15.87%。

有没有很惊讶,相比于央行基准利率或者房地产贷款利率,花呗分期利率竟然如此之高,其实相比于其他分期产品花呗还是比较少的,感兴趣的同学可以计算下自己分期的信用卡利率、京东白条、微粒贷、蚂蚁借呗、小额贷款等分期的利率,看看自己被剥削了多少。

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