本文系融360专栏作者“越女事务所”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
真快啊。
银行理财子公司才批下来没多久，好几家就纷纷挂牌开业了。
最牛的是工行，开业第一天，推了5个新品。
必须瞅瞅。
一
我把这5个产品，先列一下：
全部来自工行。
它们和之前的银行理财，有啥区别？
首先最明显的，都是1元起售。
对对对，你有1块钱就可以买银行理财了，这一天终于来了。
在此之前，至少需要1万元。
一下子从奢侈品，变成了摆地摊。
人人都可以享受到了。
第二点是，它们的风险稍高一点。
都是三级。
话说到这，正好提醒大家一下，银行理财共分5级，从1到5，风险由低至高——
这图可以保存，买理财时对比一下。
目前的银行理财呢，以1、2级为主，占80%以上；
本文系融360专栏作者“越女事务所”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
真快啊。
银行理财子公司才批下来没多久，好几家就纷纷挂牌开业了。
最牛的是工行，开业第一天，推了5个新品。
必须瞅瞅。
一
我把这5个产品，先列一下：
全部来自工行。
它们和之前的银行理财，有啥区别？
首先最明显的，都是1元起售。
对对对，你有1块钱就可以买银行理财了，这一天终于来了。
在此之前，至少需要1万元。
一下子从奢侈品，变成了摆地摊。
人人都可以享受到了。
第二点是，它们的风险稍高一点。
都是三级。
话说到这，正好提醒大家一下，银行理财共分5级，从1到5，风险由低至高——
这图可以保存，买理财时对比一下。
目前的银行理财呢，以1、2级为主，占80%以上；
3级的就相对小众一些，只占百分之十几。
4、5级的就更少了。
但理财子公司成立之后，理财产品就不再那么怂，风险会稍许的激进一些。
三级或三级以上的产品，会变多。
二
另一个不同是，理财产品逐渐净值化
我翻了一下这5个产品的介绍，它们都是”净值型、浮动收益“的。
这代表啥？
买过基金的小伙伴都知道：
我今天打开账户看一看，挣了100元，明天再打开，就变成-50元了，后天可能又变150。
有时候赚、有时候亏，每天都在变化。
这个就叫净值型、浮动收益。
当有人问你——你买这个产品，一年能赚多少钱啊？
你也很难答上来，因为这事不确定，有可能去年赚了5%，今年就赚3%呢。
你只能说：
根据过去1年/5年/10年的历史数据，这个产品的“业绩比较基准”是5%。
但未来赚多少不保证——只能说，尽力的去达到。
不再说多少就给多少了。
未来银行理财子公司的产品，大概率都会往这个方向走。
三
有人说，听你说了这半天，风险还高了、收益还不承诺了...
都不是啥好事啊？
倒也不是。
毕竟它是银行产品，步子不会迈的那~~~么大，还是会以稳为主。
你看它们好几个的业绩比较基准，都是4.5%、5%。
比以前的银行理财高，但也高的不离谱。
还是大概率能达到的（但不再保证了）
另外，它们还有动力，去追求更高的收益。
因为这5个产品的条款里都有这一条——
如果收益超过业绩比较基准，超出的部分的20%或30%，要给理财子公司作为浮动管理费。
比如有一款业绩比较基准是5%，那如果这一年下来赚了8%，那么多赚的那部分钱，要拿出两成来，给理财子公司当酬劳。
多赚多得。
这有点私募的意思了~
总之，从这5个产品中可以看出来，以后银行理财的趋势就是：
首先还是求稳；
但也变得比以前更爱冒险了。
银行拿你的钱去投资，投资的方向变广了，施展的空间更大了。
和其它理财的界限，也越来越模糊了....
四
讲了半天，这5个产品能不能买呢？
唔...就我个人来说，它们吸引力还是相当有限。
首先最致命的是：
第一次想买它们，还是必须得去银行网点面签，不能网上直接买。
我跟客服吵了一架，我问：
理财子公司最大的优势，不就是第一次不用面签了么？为啥你们工行还不行？
客服弟弟很冷静：
对不起我们现在就是这样的~
好吧...那我就轻易的原谅你们吧。
希望其它银行的理财子公司，不要这么倔强。
另一个致命的问题是，这几个产品期限都是很长~~长的，至少也要封闭1年，有的要封闭2年、3年。
要在固定的开放期，才能买卖。
虽然一年收益大概能期待个4.5%、5%这个样子
但流动性太差了。
相比之下，还是创新型存款更闪亮啊——
一般50元就能买，收益4-5%上下，要么是能随时能取出来；要么是存1星期、1个月就自由取出了。
而且它们还都是存款，50万以内是保本的，受存款保险保障，非常安心。
无论是流动性、收益还是风险级别，都更好更棒。
新的产品还挺多哈、也不难抢。
目前的问题是——
你是更相信大行的理财子公司呢？还是更相信小行的存款呢？
作者：越女事务所 公众号：ynducai
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