小公司的保险可靠吗？

　　本文系融360专栏作者“多多说钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　Part.1

　　经常有朋友会问：多多，小公司的保险靠谱吗？买小公司的产品我不太放心，有解吗？

　　从成立门槛、偿付能力、投诉情况和保险保障基金的角度告诉大家，在我国能拿到保险牌照保险公司自身实力足够强大，真没必要担心太多。

　　有些公司名气高，原因很多，比如成立时间早、网点多、广告投放量大......自然比后来者更广为人知。

　　但这不代表小公司的实力就是差，比如偿付能力测试中，小公司的实力也不容小觑的：

　　还有理赔时效，小额的基本都能在1天内处理好，大小公司的理赔获赔率也很接近。

　　所以说，没必要纠结于选大公司还是小公司的。

　　不过，短期险种方面多多建议优先选大公司的，长期险种则没关系。

　　本文系融360专栏作者“多多说钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　Part.1

　　经常有朋友会问：多多，小公司的保险靠谱吗？买小公司的产品我不太放心，有解吗？

　　从成立门槛、偿付能力、投诉情况和保险保障基金的角度告诉大家，在我国能拿到保险牌照保险公司自身实力足够强大，真没必要担心太多。

　　有些公司名气高，原因很多，比如成立时间早、网点多、广告投放量大......自然比后来者更广为人知。

　　但这不代表小公司的实力就是差，比如偿付能力测试中，小公司的实力也不容小觑的：

　　还有理赔时效，小额的基本都能在1天内处理好，大小公司的理赔获赔率也很接近。

　　所以说，没必要纠结于选大公司还是小公司的。

　　不过，短期险种方面多多建议优先选大公司的，长期险种则没关系。

　　因为短期险种，比如百万医疗险，最大的问题就是担心以后产品下架，到时换一个产品，可能会因为年龄或身体状况不达标而导致无法投保。

　　下架的原因，很可能是这款保险没能给公司赚钱，甚至还让公司亏钱，大公司可能不会太在意这个。

　　而长期险种不存在续保问题，即使产品下架了，保单依然生效，所以没必要纠结于大公司，谁家产品好就选谁家的。

　　Part.2

　　之所以能够如此放心，除了因为保险公司自身实力外，还与保监会有关。

　　“我国的保险监管非常严”，这句话我说过很多遍了，事实上不止是严，还略带偏心，更倾向于保护投保人。

　　举个例子，最近有这么一则新闻（删减版）——

　　楚天都市报3月22日讯 （记者张理晶 通讯员东成 鑫荣 玉婷）2015年7月，时年51岁的刘女士在武汉某保险公司购买了一份《生命无忧老年防癌疾病保险》。合同约定，被保险人于合同生效之日起180天后，如患癌症，保险公司赔付20万。

　　不幸的是，2017年2月，刘女士经过医院确诊，患上了肺癌，遂找保险公司索赔。

　　保险公司在调查刘女士的既往病史中发现，她在投保半年前，曾经在医院住院，被诊断为“肺部肿瘤性病变待排”，而且投保时刘女士并未告知其患病经历，保险公司拒绝赔偿。

　　法官查证发现，刘女士在购买保险后，保险公司提供的是电子保单，在投保单上刘女士并未在被保险人栏目处签名，所以保险公司无法证明其对投保人是否患有肺部疾病等相关事项进行了全面、准确的询问。法官认为，被告作为专业的保险公司，理应设立严谨合法的程序对投保人进行询问并保留证据。另外，《保险法》规定的“投保人如实告知的义务”，是为了让投保人配合协助保险公司搜集重要信息，因此，保险公司应当主动承担信息搜集和审查义务。综上所述，根据保险合同条款，保险公司应当承担赔偿责任。

　　最终，法院一审判决保险公司赔付刘女士保险赔偿金20万元。

　　由于投保的时候，业务员没有问到刘女士更多的健康状况，而不说不代表撒谎，所以刘女士并未违反健康告知的要求。

　　这就是所谓的有限告知。

　　与“有限告知”相对的就是“无限告知”，要求不管保险公司有没有问到你，你都得如实告知个人的所有健康异常状况，特别是对保险公司不利的核保因素。

　　比如香港的健康告知原则就是无限告知。

　　这周多多公司邀请了友邦保险的高管给我们讲解团体险（公司给员工的福利之一），夏老师分享了不少真实案例给大家听。

　　比如早些年前，有一个女生接近30岁，在短期内找5家保险公司买了保额共几百万的重疾险，而每年保费接近30万。

　　由于保额高、保费负担也很重，保险公司要求提供收入证明，这个女生去香港找了一家中介开了假证明。

　　等待期一过，她就申请理赔了，所以保险公司非常在意这件理赔案，发现她的工资证明造假。

　　但法院还是判决女生胜诉，理由是工资证明在合同中并没有要求。而要是换作在香港，这就是骗保，不仅无法理赔成功，还得坐牢！

　　所以在健康告知方面，大陆的有限告知原则对投保人而言是一种优势。

　　当然多多是不建议、不赞同、不支持类似的骗保行为的，但我们可以好好借助这一原则争取更多的权利，比如体检最好是在投保之后才做，具体看这篇文章

　　举这两个例子目的是告诉大家，监管对投保人是非常友好了，更别说保险公司理亏的时候，保监会必然会出来维护大家的合法权益的。

　　所以遇到不合理的地方，记得打地方保监局的电话，国家会罩着你！

　　Part.3

　　即便保监会再疼我们，如果是投保人违反合同在先，那保监会也肯定会秉公处理。

　　那么哪些情况下保险公司不给赔是合理的呢？

　　多多给大家罗列了一些：

　　不在保障范围内，比如意外险不保疾病身故；

　　违反健康告知，比如问到两年内有无住院史而回答无；

　　保险事故是责任免除，比如酒后驾驶、故意自伤；

　　保险事故是除外责任，比如投保前有甲状腺结节，重疾险核保的时候把甲状腺癌除外；

　　等待期内，比如重疾险等待期内因疾病导致重疾......

　　以上情况都是不赔的，因为理亏在被保险人没有看清楚合同、没有遵守最大诚信原则等。

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