【解读】买了重疾险后患癌，保险公司拒赔，怎么办？

　　昨天，有两则新闻引起了维姐的注意：

　　看标题就知道，这两件事都跟保险相关，主要围绕出险后的赔付问题：前者因投保人未尽如实告知义务被拒赔，经过法院终审也予以认定；后者由于被保险人在投保后的等待期内进行检查被拒赔，目前还在申诉过程中。

　　从这两件事本身来看，的确存在争议，但是新闻下一边倒的评论，让维姐觉得是时候跟大家好好聊聊这个话题了。

　　以上，归纳总结一下网友观点就是：

　　“中国保险两不赔：这也不赔，那也不赔！”

　　真的是这样么？让数据来说话：

　　这是根据2018年各家保险公司理赔年报整理出来的数据，从“获赔率”来看，平均值在97%以上。也就是说，超过97%的人都能获得理赔。而且，不管是像中国人寿这样的大保险公司，还是一些你可能从没听过名字的小保险公司，并不存在什么理赔差距：大公司并没有绝对理赔优势，小公司也没有更慢更严格。

　　昨天，有两则新闻引起了维姐的注意：

　　看标题就知道，这两件事都跟保险相关，主要围绕出险后的赔付问题：前者因投保人未尽如实告知义务被拒赔，经过法院终审也予以认定；后者由于被保险人在投保后的等待期内进行检查被拒赔，目前还在申诉过程中。

　　从这两件事本身来看，的确存在争议，但是新闻下一边倒的评论，让维姐觉得是时候跟大家好好聊聊这个话题了。

　　以上，归纳总结一下网友观点就是：

　　“中国保险两不赔：这也不赔，那也不赔！”

　　真的是这样么？让数据来说话：

　　这是根据2018年各家保险公司理赔年报整理出来的数据，从“获赔率”来看，平均值在97%以上。也就是说，超过97%的人都能获得理赔。而且，不管是像中国人寿这样的大保险公司，还是一些你可能从没听过名字的小保险公司，并不存在什么理赔差距：大公司并没有绝对理赔优势，小公司也没有更慢更严格。

　　实际上，对于没有赔付的案件，基本都是因为没有如实告知、恶意骗保，或者事故不在保障围内。总的来说，保险赔不赔，主要还是看条款，只要符合理赔要求，任何保险公司是没理由不赔的。退一万步来讲，就算保险公司和被保险人对于合同的理解出现分歧，双方争执不下，最后走到法院裁决，也有《保险法》兜底。而且，从已有判例来看，法律会倾向保护弱者，站在消费者这边。

　　因此，在这里有必要提醒大家，投保时一定要做好健康告知，学会查看产品的保障内容和免责条款。

　　偏听偏信一张嘴，保险条款全不看？

　　以开头的新闻为例，该男子曾因吸食毒品被行政拘留，却在保险业务员询问是否曾经服用毒品、麻醉剂及其他违禁药物，是否有药物依赖或接受过戒毒治疗时，明确答复“无”。最终，这为保险公司拒赔提供了正当理由。

　　其实，在大多数保险合同中，都列有《投保须知》，第一条即要求“投保前请您仔细阅读：《产品条款》《费率表》《客户告知书》《保单样本》”。但现实却是，很多人面对这些繁杂冗长的条款时，都倍感头痛，粗粗略过或者压根不看，只听保险代理人的三言两语，就签下了自己的大名。

　　以重疾险为例，有的投保人甚至只知道自己买了一份生大病就会赔钱的保险，可是究竟什么病能赔，什么病不能赔，什么情况下赔偿多少钱，什么情况下一分钱不赔……统统不明所以！

　　维姐的朋友小钱就有类似遭遇，早年在跑保险的亲戚那里买过一份重疾险。后来确诊了乳腺癌，去找保险公司理赔，结果对方一核赔发现，早在其购买保险之前，就做过乳腺结节的手术，按照合同，无须承担赔偿责任。

　　小钱当下就怒了，那个跑保险的亲戚可从没跟她说过这些，可是再去找这人时，人家早都不干这行了。最后，撕扯了半天，也没个结局，倒是两家自此不再往来。

　　像小钱这样，由于未正确健康告知，影响未来理赔的案例并不是少数。但实际上，真正懂得正确面对健康告知的人少之又少。

　　那么，什么是健康告知？根据保险法第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”不同险种的健康告知，其严格程度也会不同。意外险则几乎没有健康要求，寿险一般比重疾险要宽松，但即便同样是重疾险，不同产品，健康告知也会不同。

　　以下是某网红医疗险的健康告知：

　　可以看到，在健康告知下方，保险公司明确表示：如有隐瞒或告知不实，影响保险公司承保决定的，所签发的保单视为无效，保险公司有权解除合同，并对合同解除前发生的任何保险事故不承担任何责任。

　　仅此一条，相信各位对健康告知的重要性就能有所判断。

　　理赔没你想的那么难 如实健康告知是第一步！

　　但，也许有人因此会觉得，保险公司这么严苛的告知制度和条条款款，就是为了达到只想收钱绝不赔钱的目的；还有人建议，健康告知的约束力太低，保险公司统一规定先去体检，符合条件的才能购买，岂不两全其美？

　　这样的想法实在太不成熟。一来，保险公司毕竟不是慈善机构，盈利是最终目标。通过在投保时设置健康告知，就是在为保险公司进行第一次把关，明显的高风险人群意味着要做赔本买卖，肯定是要拒之门外的；二来，如果主动告知换成保险公司核保一刀切，需要每个人都去体检并且逐一核实，那人力和运营成本势必都会增加，最终这个钱只会是羊毛出在羊身上！

　　不过，不得不承认的一点是，我国目前的保险行业当中，的确存在宽进严出的问题，尤其是保险代理人为了追求业绩单方面误导投保人的情况至今没有禁绝，不过好在随着市场的成熟和规范，“宽进严出”这样的情况已经逐渐地发生了变化。

　　此外，维姐结合自身实际，亲身尝试了多款保险产品的健康告知乃至智能核保，并没有发现刻意误导刁难的条款。实际上，即便身体上有一些小的问题，比如不超过1000度的近视、颈椎疾病、皮炎等也都可以正常承保。也就是说，若身体真的好，选择权其实完全掌握在你手里；健康真有问题，也别急，现在很多保险产品都支持智能核保，完全可以3-4家同时投保，再从中选择结果对你最有利的产品。

　　总之，作为有投保需要的个人来讲，维姐再三提醒的就是：不要偏听偏信一张嘴，保险条款自己认认真真看！本着对自己负责的态度，如实告知健康等相关状况：有问必答，看清再答，亲自作答！