缴了30多年的五险一金，最终能拿回多少？

　　我们平常谈的工资指的是税前工资，扣完五险一金和个税之后，到手的工资会少很多。自2018年10月以来，个税已经大幅减少，然而五险一金的比重却依然不变。前两年有关五险一金负荷太重的话题讨论的比较多，后来缴费比例确实降了一些，但降的全部都是单位缴纳的部分，个人缴纳比例一点都没变。

　　不过融360理财分析师想要说的是，大家千万不要以为五险一金缴的太多了，而且担心缴了那么多年最终连本都回不来。实际上，五险一金是缴的越多越好，如果单位能给你全额缴纳五险一金，那么这家企业真的是非常良心的企业了，遇到这样的企业就好好干下去吧。

　　为什么说五险一金缴的越多越好？下面融360理财分析师来给大家算一算账。

　　每个地区的五险一金缴费比例略有不同，差别不会太大，尤其是五险，不过各个地区公积金的缴费比例差别可能会大一点。下面以北京市为例，来说说五险一金的缴费比例及待遇。

　　个人缴纳的比例一共是22.5%+3元，单位缴纳的比例一共是42.9%，单位缴纳的比例远远高于个人缴纳的比例。企业负担确实很重，1万元的月薪，企业实际上要支付14290元的人工成本，所以前两年企业缴纳的社保比例稍微下调了一点，比如北京市的养老保险单位缴纳比例由20%下调至19%。

　　下面融360理财分析师逐个说说，五险一金每一项的意义，以及能为职工带来什么保障。

　　1、养老保险

　　养老保险是社保中最重要的险种，也是缴费比例最高的险种，个人需要缴纳8%，单位要缴纳19%。职工缴纳养老保险，累计缴纳年限满15年，达到退休年龄之后可以每个月领取固定的养老金。北京市目前的养老金平均水平接近4000元。

　　我们平常谈的工资指的是税前工资，扣完五险一金和个税之后，到手的工资会少很多。自2018年10月以来，个税已经大幅减少，然而五险一金的比重却依然不变。前两年有关五险一金负荷太重的话题讨论的比较多，后来缴费比例确实降了一些，但降的全部都是单位缴纳的部分，个人缴纳比例一点都没变。

　　不过融360理财分析师想要说的是，大家千万不要以为五险一金缴的太多了，而且担心缴了那么多年最终连本都回不来。实际上，五险一金是缴的越多越好，如果单位能给你全额缴纳五险一金，那么这家企业真的是非常良心的企业了，遇到这样的企业就好好干下去吧。

　　为什么说五险一金缴的越多越好？下面融360理财分析师来给大家算一算账。

　　每个地区的五险一金缴费比例略有不同，差别不会太大，尤其是五险，不过各个地区公积金的缴费比例差别可能会大一点。下面以北京市为例，来说说五险一金的缴费比例及待遇。

　　个人缴纳的比例一共是22.5%+3元，单位缴纳的比例一共是42.9%，单位缴纳的比例远远高于个人缴纳的比例。企业负担确实很重，1万元的月薪，企业实际上要支付14290元的人工成本，所以前两年企业缴纳的社保比例稍微下调了一点，比如北京市的养老保险单位缴纳比例由20%下调至19%。

　　下面融360理财分析师逐个说说，五险一金每一项的意义，以及能为职工带来什么保障。

　　1、养老保险

　　养老保险是社保中最重要的险种，也是缴费比例最高的险种，个人需要缴纳8%，单位要缴纳19%。职工缴纳养老保险，累计缴纳年限满15年，达到退休年龄之后可以每个月领取固定的养老金。北京市目前的养老金平均水平接近4000元。

　　对于大部分人来说，他们最想知道的问题是：养老保险缴了这么多年，老了之后到底能不能回本？我们来看看养老金的计算公式：

　　养老金=基础账户养老金+个人账户养老金

　　基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

　　个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

　　全省平均工资、本人工作期间的平均工资、缴费年限都好理解，个人账户储存额指的是个人缴纳的养老保险加上利息。

　　退休年龄越大，计发月数越小，每个月领到的养老金越多。比如同等条件下，60岁退休的人会比55岁退休的人每个月领到的养老金更多。目前50岁退休的计发月数是195，55岁退休的计发月数是170，60岁退休的计发月数是139，65岁退休的计发月数是101。

　　养老金个人账户里的钱是计息的，早些年利率很低，只有2%-3%，2016年大幅上调至8.31%，并且以后都要根据当地工资涨幅去计息。如果个人账户中的钱没领完就去世了，可以由继承人继承。

　　养老保险中的钱能不能回本？不确定，这里面的干扰因素很多，计算公式也非常复杂。不过可以肯定的有两点：一是活的越久领的越多就越划算，二是单位缴社保比个人缴社保要划算。

　　其实个人缴纳的比例不是太高，退休后几年内就可以回本；但是自己缴社保，原本该由单位缴纳的部分也有自己承担，这里面有60%都要纳入统筹账户，只有40%纳入个人账户，还是挺吃亏的。

　　2、医疗保险

　　医疗保险的重要程度仅次于养老保险，个人缴纳比例是2%，单位缴纳比例是10%。个人缴纳的部分100%纳入个人账户，单位缴纳的部分根据年龄有少部分纳入个人账户，具体如下：

　　不满35周岁0.8%，35周岁以上不满45周岁1%，45周岁以上2%。此外，不满70周岁的退休人员按上一年本市职工平均工资的4.3%划入个人账户，70周岁以上的退休人员按上一年本市职工平均工资的4.8%划入个人账户。

　　举个例子：A今年30岁，税前工资是1万元，自己缴纳的2%和单位缴纳的0.8%要纳入个人账户，总计2.8%，即280元。

　　个人账户中的钱直接打到个人的医保账户中，看病就医可以刷卡消费，相当于是个人的储蓄资金了。北京市的政策更好，钱是直接打到北京市医保存折中，可以随时取现，想花在哪就花在哪。

　　单纯就医保而言，个人账户中的钱是多于自己缴纳的钱，所以医保是缴的越多越好，并且年龄越大个人账户中的钱会越多。

　　医疗保险女性累计缴满20年，男性累计缴满25年，可以享受终身医疗待遇，也就是退休了仍然可以报销。

　　3、生育保险

　　生育保险是男女职工都需要缴纳，而且女性不管是否已经生育都需要缴纳，主要是为了倡导男女公平就业，减轻就业单位对女性的歧视状况。另外，如果女性没有工作，产检及生育费用可以在配偶单位报销。

　　缴纳生育保险后，生孩子有三大优待：一是可以享受产假，每个地区不一样，比如北京是128天，山东省是158天；二是产前检查费用可以报销，北京是定额保险，最多报销1400元；三是可以领取生育津贴，也就是你产假期间不工作了还能正常拿工资。

　　生育津贴个人是不需要缴费的，只有单位缴费，比例是0.8%。

　　4、失业保险

　　失业保险有点鸡肋，主动辞职不能领取失业金，必须得由单位辞退才行，但是真正由单位辞退的比例极小，单位一般也不会直接开除一个员工，而是通过冷武力解决，让你自主辞职。

　　如果你是城镇户口，失业保险个人缴费比例是0.2%，如果你是农村户口，则不需要缴纳失业保险，单位缴纳比例则都是0.8%。

　　融360理财分析师认为，失业保险真的没有缴纳的必要，因为绝大部分人都领不到。

　　5、工伤保险

　　工伤保险个人无需缴费，单位缴费比例是0.3%。只要是在工作期间、上下班途中受伤，而且不管是责任在个人还是企业，员工都能得到社会保险待遇，包括医疗、康复所需费用，也包括保障基本生活的费用。

　　如果用人单位不给员工缴纳工伤保险，员工受伤之后，所有的费用都要由用人单位赔偿。如果员工在工作单位因为个人疏忽受伤，也可以得到赔偿。

　　6、住房公积金

　　员工缴纳住房公积金之后，可以申请公积金贷款，利率要远低于商业银行贷款。比如现在5年期以上房贷，公积金贷款利率是3.25%，商业贷款基准利率是4.9%，银行都会在基准利率上有一定程度的上浮。融360数据显示，2019年1月，全国首套房贷款平均利率是5.66%，是公积金贷款的1.74倍。

　　公积金的含量非常高，个人和单位都缴纳12%，而且单位缴纳的部分要全部纳入个人账户。买房、租房、重大装修等情况下都可以提取。

　　总结

　　了解了五险一金的缴费比例以及福利待遇后，我们就可以算一下，缴了那么多的五险一金到底划不划算？

　　假设你的月薪是1万元，城镇户口，五险一金的缴费比例一共是22.2%，其中医保账户中2.8%的钱是当时就能返还到你的个人账户的，公积金24%的钱也是打到个人账户的，加起来就26.8%。

　　个人只要缴纳22.2%，却能直接返现26.8%，除此之外，还能享受医疗报销待遇、生育报销和津贴待遇，受伤了还能得到医疗和康复补偿，你说划不划算？！

　　也就是说，即使养老保险我们一毛钱都领不到，对于职工来说，缴纳五险一金仍然是划算的，更何况我们退休后还能领到一笔退休金呢。

　　不过有些地区公积金的缴费比例没有那么高，像是上海只有7%，待遇就没有北京这么好了。但缴纳五险一金仍然是划算的，怎么着养老金个人账户中的钱也都能领出来，而且还可以享受社保和公积金的很多福利待遇。

　　虽然很多人都知道五险一金的重要性，但是现在能足额给员工缴纳五险一金的单位并不多，一般都是国企和大企业，很多小企业或不正规的企业不给员工缴纳五险一金，或者按照最低标准缴纳，实际上损害了员工的权益。

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