本文系融360专栏作者“越女事务所”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
最近知乎有个热门话题——
被裁员了，房贷还不起怎么办？
有一个热门回答说：
没关系，可以向银行申请延期还贷。如果你资质比较好，而且有重新就业的潜力，银行可能特殊处理，给你延期的。
咦，银行有这么好心？
我找不同地区的银行朋友，简单调研了下——有分行行长、有管房贷的客户经理、有管征信上传的朋友。
一
大家知道，大多数信用卡，晚还一两天是没事的。不算逾期。
这个就叫「容时」。
但房贷没有容时。我问的朋友们，答案都很明确：
房贷必须按时还，没有容时。
只要超过还款日没还，就算逾期；数据会实时上传到央行征信——
前几年征信系统还不太实时，有过晚还两天也没上征信的事，但现在比较严格了。
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最近知乎有个热门话题——
被裁员了，房贷还不起怎么办？
有一个热门回答说：
没关系，可以向银行申请延期还贷。如果你资质比较好，而且有重新就业的潜力，银行可能特殊处理，给你延期的。
咦，银行有这么好心？
我找不同地区的银行朋友，简单调研了下——有分行行长、有管房贷的客户经理、有管征信上传的朋友。
一
大家知道，大多数信用卡，晚还一两天是没事的。不算逾期。
这个就叫「容时」。
但房贷没有容时。我问的朋友们，答案都很明确：
房贷必须按时还，没有容时。
只要超过还款日没还，就算逾期；数据会实时上传到央行征信——
前几年征信系统还不太实时，有过晚还两天也没上征信的事，但现在比较严格了。
甚至有的严苛到——
比银行扣款时间晚几个小时，都不行。
我自己踩过雷。
几年前，我在工行还房贷，扣款时间大概是晚上7点左右。
有一次加班忙过了时间，突然有个陌生电话找我：已经超过扣款时间了，你咋还没还房贷？快转账过来，不然要逾期了。
赶紧手忙脚乱的还上了。
第2天，这钱自动扣掉了，我以为没事了。
结果...征信报告上还是留下了一笔——贷款逾期；逾期月数：1
为啥还款日还上钱了，还是逾期？
银行有个系统自动扣款的时间，有的是扣1次；有的是早上扣1次、晚上扣1次；有的是利息扣1次、本金扣1次...
总之，系统有个自动扣款的时间。北京银行内部管它叫——「大机跑批」。
超过了大机跑批的时间，系统当天就不扣款了，第2天才扣。
这样自然就算逾期了，数据实时上传征信。你就有了信用污点。
我不太确定是否所有银行都这样。但问过的几家大行，基本都这样。
所以，强烈建议大家：
还房贷时，为了稳妥起见，最好提前一两天就把钱存进去。
不要非拖到最后一天。不然忙起来，忘性太大...
二
回到最开始——
要是我被裁员了＼生大病了＼家里有大变故了，可以申请房贷延期么？
至少我所问的银行朋友，答案都很悲观：
没可能的。
一位行长朋友说：理论上可行，但相当麻烦，我是没听说谁操作过。
有一家银行的朋友更无情：
如果你的贷款风险高了，或者风险已经暴露出来了，甚至会让你追加保证人，或者提前还一部分钱。
银行也是商业机构嘛，风险控制是重要考量。
...
嗯，好吧...问一下也好，要是不问的话，都不知道什么叫绝望。
三
如果我还不起房贷，逾期多久会被银行收房子、强制拍卖呢？
流程大体这样：
逾期超过小段时间，银行会给你发短信或者打电话催问了。这期间及时还上，问题也不会闹太大。
但注意！一般来说，拖欠超过三期——也就是3个月。
就算重大节点了。
银行会给你下正式的书面催收通知，甚至上门催收。
书面通知后一段时间，比如再过90天也没还，银行就会上法院起诉了。
走完诉讼程序，再申请强制执行，然后走拍卖程序。
这个流程就很长了...一年半载都有可能。
流程大体如此，不同银行，效率会有所不同。除非万不得已，尽量不要造成这种局面了。
ps.
吓唬了大家好久。
但其实，按这些年的房价行情，目前为止很少有人申请房贷延期。
逾期也偏少。
毕竟，中国人民，是真的很勤劳又自尊...小问题，找亲友周转下，挺挺就过去了。
这几十年来，大家说起泡沫破灭，只闻其名不见其形。真要是遇到了危机，上面这些“规矩”，又会不会变通呢？
——以上算是个小范围的调研吧，操作过相关业务的银行朋友，不妨也说说自家情况。
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