没有工作的人，要不要买社保？

　　本文系融360专栏作者“书生读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　非上班族一般称之为灵活就业人员，包括失业人员、待业人员、临时就业人员和自谋职业人员，只要你没有和某个公司签订劳动合同的状态下，都算是灵活就业人员；

　　没有签订劳动合同，意味着没有人帮你缴纳五险一金，但在中国，社保与很多社会福利捆绑在一起，没有社保和公积金意味着你在买车买房以及子女教育等方面都会遇到一定的阻力；

　　单位职工在朝九晚五时，只需交个人工资的8%份额买社保就挺划算，可以充分享受国家和单位的福利政策，但如果是灵活就业人员，个人部分和统筹部分都得自己交了，负担相对较重；

　　假若你按照3000元为缴纳社保基数，你需要缴纳这个基数的40%左右的金额，也就是每个月1200元，而这1200元中，只有40%也就是480元能进入个人帐户，剩余的60%即720元是进入统筹帐户里，如果你没有活到退休，退还的只有个人帐户的钱，或者说你活得不够长，这亏你就吃定了。

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　　非上班族一般称之为灵活就业人员，包括失业人员、待业人员、临时就业人员和自谋职业人员，只要你没有和某个公司签订劳动合同的状态下，都算是灵活就业人员；

　　没有签订劳动合同，意味着没有人帮你缴纳五险一金，但在中国，社保与很多社会福利捆绑在一起，没有社保和公积金意味着你在买车买房以及子女教育等方面都会遇到一定的阻力；

　　单位职工在朝九晚五时，只需交个人工资的8%份额买社保就挺划算，可以充分享受国家和单位的福利政策，但如果是灵活就业人员，个人部分和统筹部分都得自己交了，负担相对较重；

　　假若你按照3000元为缴纳社保基数，你需要缴纳这个基数的40%左右的金额，也就是每个月1200元，而这1200元中，只有40%也就是480元能进入个人帐户，剩余的60%即720元是进入统筹帐户里，如果你没有活到退休，退还的只有个人帐户的钱，或者说你活得不够长，这亏你就吃定了。

　　这么看来对灵活就业人员太不公平，但没办法，这就是现实，你唯一能做的，就是活的时间足够长，或者有生之年等到社保规定修订。

　　01

　　前段时间，书生看中了一款新能源汽车，考虑到广州限号严重，而且摇号困难日益剧增，所以书生几乎是当场确定就要买这款新能源，而且国家补贴力度很大，建行的汽车分期利息每个月也只有3.1‰，于是当场下定金；

　　但在做建行分期时，书生做了另外一个决定，就是单独出来做自媒体，之前的打工状态暂时停止，随之而来的五险一金也停顿了一个月，后果便是：建行拒绝了我的汽车分期申请；

　　再问其他各银行，纷纷以社保未连续缴纳6个月而拒绝，剩下的汽车金融公司的分期利率较高，我是不会考虑的，所以最后只能感慨自己考虑不周，算是惩罚自己吧，我全款买了那辆车。

　　实际上，书生以前说过，买车买房是这个国家给我们最大的红利，因其利率较低，而且涉及到的金额巨大，我们完全可以将这笔钱用在某些投资理财项目上，赚取的收益肯定比分期的利息多，我们是稳赚不赔的，买车买房，能分期就别全款。

　　对平常人来说，一辈子或许只买一次房，如果因为社保问题错过了最佳购房时间，岂不是悔莫大焉，最重要的还有一定，那就是下一代的教育问题。

　　广州率先出台的租售同权政策，规定非广州户籍的外来务工人员只要缴纳社保子女便可以享受在广州受教育的权利，虽然这间接导致了出租房价格的提升，但不得不说对那些迟迟不能落户的外地人来说是一个莫大的好处。

　　但是广州作为全国流动性人口最多的城市，其外来人员有大部分都是灵活就业人员，这些人在广州一呆便是几十年，如果他们没有缴纳社保，子女的教育问题就只能回到家乡解决，留守儿童的问题便无法得到缓解。

　　在这种情况下，政府也给出了相应的解决方案，灵活就业人员在缴纳社保时可以只缴纳养老保险，医疗保险可以自主选择是否缴纳，个别的确还可以缴纳失业保险，具体的政策要看各地区规定。

　　而缴纳养老保险时也有三个档次，分别是社会平均工资的60%，80%和100%。也就是说，如果广州市年度平均工资为3000元，灵活就业人员只需缴纳最低档次社会平均工资的60%，那么交费基数就为1800元。

　　昨天我们讲过个人缴纳社保的8%，企业缴纳20%，灵活就业人员若要缴纳养老保险，28%也是一个不小的数目，于是政府规定，个人交养老保险只需缴费基数的20%即可，也就是1800元×20%=360元，一年下来也才4320元左右。

　　虽然政府出台了不少帮助灵活就业人员的社保条例，但根据《社保法》规定，灵活就业人员在退休之后可领取的养老金并不高，只有上班族的三分之一左右，所以灵活就业人员到底要不要缴纳社保，还要具体问题具体分析。

　　02

　　书生不是那种只提出问题不解决问题的人，虽然每个人的情况大不相同，但也能大致区分，以此来决定是否缴纳社保。

　　如果你年纪轻轻收入不菲，又有在外地买车买房需求，身体健康，未来不打算去海外发展，缴纳社保对你的生活质量影响不大，建议你买社保；

　　如果你人到中年，之前未缴纳过社保，无在当地买车买房打算，缴纳社保会影响到你的收入，建议你只购买社保的养老保险，至于医疗保险可以对比商业保险酌情购买；

　　无论年纪几何，如果买社保对你收入影响很大，不要买社保，如果你不愿放弃社保相对应的福利，建议你去找个公司上班，不要再做灵活就业人员。

　　规矩是死的，但人是活的，有人喜欢一生稳定无忧，但也有人喜欢灵活就业的自由，二者不可得兼时，便可以先后享受，未来还未来，亦因未知而精彩。

　　最后，除了买社保有退休前的各种社会福利外，买社保足够15年后退休是还能每个月领取养老金，这个金额虽然不多，但假以时日也是一笔巨款，何况退休后生活成本下降，养老金也算是最后的福利了。

　　世事无常，我们谁也不敢保证几十年后的退休生活是怎样的，但我们可以计算出未来我们能大致领取多少钱，按照社会的发展速度以及通货膨胀速度来说，未来的养老金是否能真正养老另说，真正的经济人应该有自己的Plan B。

　　这个社会正在由「国家来养老」逐渐变成「自己来养老」，所以我们得把自己的命运紧紧攥在自己手中，年轻时多赚点钱，年老时才能安享晚年，最重要的是学会理财，而不是看着自己的财富贬值。

　　以上！

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