本文系融360专栏作者“小冯妮儿”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
大家好，我是小冯妮儿。
这段时间小冯妮儿做了一件很重要的事，那就是找来几个大保险公司的高材生组建了保险小分队，我们要和大家说说保险里的门道。
今天要谈的就是频繁和 P2P 平台互动的履约保证保险。
风险备付金成了违规产品之后，履约险就成了新宠。因为，大部分平台都和出借人说他们家的履约险是保本保息的（其实有一些并不是）。
所以，我们都天真的认为：
有履约险的标 = 保本保息。
然而，这个公式只对部分平台有用。实力打脸的平台比如草根投资，平台说有履约险其实根本没有，纯属忽悠。
再比如米缸金融，这家真的有履约险，但出险后平台却和保险公司扯皮了，一个说已经交了材料，一个说平台不配合，谁是谁非至今没定论。
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大家好，我是小冯妮儿。
这段时间小冯妮儿做了一件很重要的事，那就是找来几个大保险公司的高材生组建了保险小分队，我们要和大家说说保险里的门道。
今天要谈的就是频繁和 P2P 平台互动的履约保证保险。
风险备付金成了违规产品之后，履约险就成了新宠。因为，大部分平台都和出借人说他们家的履约险是保本保息的（其实有一些并不是）。
所以，我们都天真的认为：
有履约险的标 = 保本保息。
然而，这个公式只对部分平台有用。实力打脸的平台比如草根投资，平台说有履约险其实根本没有，纯属忽悠。
再比如米缸金融，这家真的有履约险，但出险后平台却和保险公司扯皮了，一个说已经交了材料，一个说平台不配合，谁是谁非至今没定论。
这就尴尬了。不过，强监管之下平台自己作撒谎的可能性很小了，大部分需要避的坑会出现在平台和保险公司签定的保险合同上。
所以真实的情况是：
有履约险的标 = 保本保息（看条款）
小冯妮儿给大家列了一些常见的坑：
被投保人是谁？
真正能保本保息的履约险应该是这样的：被投保人是出借人，投保人是借款人，平台撮合了这份保险，但不参与其中。咱们举个例子，我这个月投了点铜板街的履约险标，然后去中华财险查到了这份保函：
（铜板街履约险标投资截图）
很明显，这个保函里显示平台只是代买了份保险，如果借款人还不上钱，保险公司就会赔钱给我。以后，平台好坏甚至倒闭都与我无关了。
保障出借人权益的履约险是借款人和出借人产生关系，与平台无关。
而有的平台买保险是给平台保，而不是出借人，这种履约险如果出险，保险公司会赔钱给平台，而不是出借人。
所以，投前要看好保单，被投保人和投保人都是谁。
是否能查到保单？
如果信息透明，平台会把保单放到借款标的上并提示说明。咱们能查到保单号，就可以去保险公司官网查询保单验证真实性，如果不能查，那就不知真伪了。
理赔条件是什么？
这里大家尤其要注意看【免责条款】，有平台和保险合作，其中免责条款里有一条：如果被保险人有偿还能力而不去偿还的，保险公司不陪。
谁能证明你有能力偿还？逾期三个月后还钱了也算有能力偿还，这种条款就是赤裸裸的流氓条款。
哪些标在理赔范围？
有履约险的平台，目前只有小赢理财是所有项目都是保险公司承保的，而其他平台只有部分标的是和保险公司合作。投的时候要看清楚，千万别兴冲冲去投标结果发现不是保险标。
下面是小赢理财的标，左下角会标注「众安保险承保」。
（小赢理财保险标）
免赔额是多少？
并不是所有标的都是全额本息承保的，这里还有个隐形杀手就是免赔额。免赔额多少看平台和保险公司怎么谈了。有平台谈的免赔额是 0，也就是 100% 全赔；有的保险公司会给免赔额 2% 或 5% 等，那到赔付时又要扯皮了。
类似的还有保险额度，如果借款人保额太低，出险超出了保额，保险公司也不会赔。
理赔款项到账是多久？
这个也看平台和保险公司怎么谈了，有的理赔时间是 90 天，或 30 天，也有 10 天，也有的一出险就立马赔付了（往往赔付超级快是平台先行垫付了）。
下面表格是有履约险平台的详细情况。
去年我专门分析了 21 家带履约险的平台，一年后再看，平台所剩不多，而且大部分已经不发保险标了。同时，我们也看到了一些新面孔，比如宜人贷、铜板街等。
图中有一个很重要的结论：除了小赢理财，大平台中带履约险的标都要抢。
为什么履约险的标判断起来这么复杂？
这事本可以很简单，关键看平台出多少保费。保障越好，平台出的保费越高。
那些爱动脑筋的平台可能是这样想的：我想用履约险的噱头吸引出借人，又不想给这么多保费，怎么办呢？只能在保险的权益上出点水了。
考验平台和出借人感情的时候到了，如果你发现水分太大的履约险，请尽快远离。
说了这么多，请记住我下面几句话：
被投保人是出借人的履约险才是真爱。
不让查保单的平台，不是心里有鬼就是店大欺客。
好的保障条款，除了不可抗拒力以外都是保障的。
不全额本息保障却又拿保险说事的平台都是耍流氓。
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