本文系融360专栏作者“思哲”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
01
相互宝
前段时间很多人纠结要不要升级新的相互宝，老实说，我仔细分析了一下，就加入了，还给家人也加入了一份。
讲讲我考虑的原因。
相互保升级为相互宝后，有几点变化，首先信美人寿退出，由蚂蚁金服变成了保险人的角色，因此本质上来看已经成为了一款互助型保险，和保险产品存在本质区别。
互助型保险长期来看有非常多的风险点，比如：
1. 被政策喊停了怎么办？
2. 第二年分摊费用暴涨怎么办？
3. 阿里巴巴倒了怎么办？
这三个风险点注定了我们不可能把互助保险当作长期重疾险来看待，但是，新的相互宝，升级之后作为一个一年期重疾，来增加保障额度是值得考虑的。
选择一年期重疾险和长期重疾险不同，其无非一看保障范围，二看费率，三看保险人的赔付实力，是不是保险公司的产品，并不是那么重要。
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01
相互宝
前段时间很多人纠结要不要升级新的相互宝，老实说，我仔细分析了一下，就加入了，还给家人也加入了一份。
讲讲我考虑的原因。
相互保升级为相互宝后，有几点变化，首先信美人寿退出，由蚂蚁金服变成了保险人的角色，因此本质上来看已经成为了一款互助型保险，和保险产品存在本质区别。
互助型保险长期来看有非常多的风险点，比如：
1. 被政策喊停了怎么办？
2. 第二年分摊费用暴涨怎么办？
3. 阿里巴巴倒了怎么办？
这三个风险点注定了我们不可能把互助保险当作长期重疾险来看待，但是，新的相互宝，升级之后作为一个一年期重疾，来增加保障额度是值得考虑的。
选择一年期重疾险和长期重疾险不同，其无非一看保障范围，二看费率，三看保险人的赔付实力，是不是保险公司的产品，并不是那么重要。
1. 保障范围
从保障范围来看，它就是和重疾险几乎一样的内容，保障99种重大疾病+恶性肿瘤。
2. 费率
升级之前相互宝的保费是不作封顶的，升级后是2019年封顶188元。
我们拿同样保障100种重疾的微信·微医保重疾作对比：
我们会发现，和微信的微医保对比的话，在25岁时是一个分水岭。
也就是高于25岁，选择相互宝更加划算，特别是36-40周岁以及46-60周岁这两个年龄段的性价比极高。
以56-60周岁为例，微医保10万重疾保额年保费高达1800元，而相互宝只要最多188元，仅1/10出头。
因此非常适合中老年人加入。
3.保障实力
虽然升级后保障主体由信美相互变成了蚂蚁金服，但背景实力实际上反而大大增强了，要知道阿里巴巴集团的总资产是8248亿，是信美相互的550倍（信美相互总资产15亿）。
总的来看，以现在188的封顶价格而言，对于已经有重疾险，但又想增加保险的朋友，加入相互宝还是非常值得考虑的。
特别是我们的父母，如果能通过健康告知，信用分又足够的话，强烈建议加入。
02
全民保
腾讯旗下微保在售的全民保医疗险，应该是史上健康告知最宽松的住院医疗险了。
它的健康告知只有一条：
被保人目前或过往未患有下列疾病：癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化。
如果身体有恙，买不到合适的医疗险，选它就稳了。
50万医疗保额，泰康人寿承保。
重点是，它的保费非常便宜：
18-40周岁只要60/年；
41-45周岁只要162/年；
46-50周岁只要330/年。
价格只有其他医疗险的1/4，而且还可以按月缴保费，也就是最低一个月缴5块钱。
不过，便宜自然有它的道理，虽然它和其他百万医疗险一样，癌症不限社保，但它社保内只能报80%，无社保只能报50%。
再比如续保方面，每年续保都需要审核。。
不过由于它的健康告知非常简单，思哲认为其续保审核应该会比较宽松，比如上一年得了某种病产生了理赔，但只要能通过健康告知，应该就没有理由拒绝续保，否则我重新买一份不就行吗？
总的来看，我对这款产品的评价是：
保费惊艳，几乎零门槛，如果你是非标体，实在找不到医疗险投保的，可以试试。
但如果想给自己买一款保障全面的百万医疗险，那我个人还是更加推荐尊享e生、好医保、微医保这类，毕竟不保证续保，是一个致命的缺陷。
PS：全民保医疗险目前仅开发部分人群投保，因此你有可能打开微保小程序找不到这款产品，保持淡定。。。
END
支付宝的相互宝和微信的全民保，本质上都有一个特点——价格极致便宜
但是也都存在一些缺陷，比如无法保证续保，价格会变动等问题，但并不妨碍作为我们的保险补充品，毕竟这个费用，是真香。
买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：财秘笔记（rong360licai）回复“保险”获取购买指南。
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