目前银行理财产品大部分都是封闭式的，只能持有到期，不能提前赎回，流动性很差。即使长期理财产品的收益率要高于中短期理财产品的收益率，大部分投资者仍然更倾向于中短期理财产品。
比如一款90天期产品预期收益率是4.5%，365天期产品的预期收益率是4.7%，前者往往更受欢迎，除非长期理财产品有非常大的收益优势才能引起更多的关注。
如果投资者购买了一款一年期以上的理财产品，刚买了没多久遇到急事需要用钱该怎么办？如果亲戚朋友那里也借不来钱怎么办？那就麻烦了，因为银行理财里面的钱是取不出来的。
有一种比较常见的办法是，可以通过银行理财办理质押贷款，银行理财是一种比较稳妥的资产，通常比较容易从同一家银行获取贷款。不过银行理财质押贷款有三个问题：
一是银行理财质押贷款只有部分银行能办理，有些银行只能用定期存款和存单质押贷款，银行理财不可以；
二是银行理财质押贷款只能贷出部分本金，比如80%-90%，无法贷出全部本金；
目前银行理财产品大部分都是封闭式的，只能持有到期，不能提前赎回，流动性很差。即使长期理财产品的收益率要高于中短期理财产品的收益率，大部分投资者仍然更倾向于中短期理财产品。
比如一款90天期产品预期收益率是4.5%，365天期产品的预期收益率是4.7%，前者往往更受欢迎，除非长期理财产品有非常大的收益优势才能引起更多的关注。
如果投资者购买了一款一年期以上的理财产品，刚买了没多久遇到急事需要用钱该怎么办？如果亲戚朋友那里也借不来钱怎么办？那就麻烦了，因为银行理财里面的钱是取不出来的。
有一种比较常见的办法是，可以通过银行理财办理质押贷款，银行理财是一种比较稳妥的资产，通常比较容易从同一家银行获取贷款。不过银行理财质押贷款有三个问题：
一是银行理财质押贷款只有部分银行能办理，有些银行只能用定期存款和存单质押贷款，银行理财不可以；
二是银行理财质押贷款只能贷出部分本金，比如80%-90%，无法贷出全部本金；
三是银行理财质押贷款会产生本金损失，因为贷款利率通常要高于理财产品的收益率。
有轻微的本金损失也是可以接受的，毕竟可以解决燃眉之急，最怕的是急用钱取不出来的情况。
不过近年来有部分银行推出“理财产品转让”功能，大大提高了产品的流动性。
理财产品转让有线下和线上两种形式。线下需要由银行牵头来找买家，然后买卖双方在柜台签订转让协议；线上平台由卖家直接发布转让信息，买家看到合适的可以直接在网上购买。
目前推出理财转让业务的以全国性股份制银行为主。浙商银行是最早开创理财产品转让渠道的银行之一，目前该行理财产品转让有三种方式：协议转让、一口价转让和竞价转让。
1、协议转让：卖家（转让方）找好买家（受让方），以协议的价格（收益率）转让。这种情况适合线下，如果理财产品持有方身边有亲戚朋友要买理财产品就最好了。协议转让比较困难，因为很难找到买家。
2、一口价转让：卖家在转让平台上设置转让的价格，买家看到合适后直接购买即可，先到先得。
3、竞价转让：卖家在转让平台上设置一个转让的价格区间，转让价格不得低于本金，不得高于本金加上投资者已经获取的收益，不同的买家可以进行竞价，价高者得。
举个竞价转让的例子：
A在银行买了一款365天的理财产品，共10万元，预期收益率为5.1%，持有180天时急需用钱要转让理财产品，理财产品180天的收益为100000*5.1%*180/365=2515元，他可以设置的价格区间为100000-102515元。
一共有三个买家给出了可以接手的价格，B的价格是100000元，C的价格是101000元，D的价格是102000元，这样在当天下午时间截止的时候，D竞标得到这款理财产品。
开设理财产品转让平台，对于银行、转让方和受让方来说都是好事，三方都能受益。
从银行角度来说，产品流动性增加，长期理财产品更好卖了；从转让方来说，能够及时套现，还不会有太大的损失；从受让方来说，能以长期产品的收益率买到中短期理财产品。
在上述案例中，如果受让方以10万元竞标得到这款产品，一整年的收益都归他所有，持有时间只有半年，年化收益率高达10%以上。不过一般这种情况下，这类产品受热捧，即使转让方没有折让收益，受让人能按一年期产品的收益率买到一款半年期产品也是很划算的。
由于今年以来理财产品收益率持续走低，年底理财产品的收益率相较于年初和年中来说要低了不少，这种转让的理财产品就更受欢迎了。投资者发布转让信息之后，很快就能转让出去，尤其对于剩余期限相对较短的理财产品来说。
融360理财分析师咨询了浙商银行的客服，该行的理财产品可以进行多次转让，如果你买了转让过的理财产品，需要提前退出，可以再次进行转让。
对于这类转让的理财产品，投资者在购买的时候有什么需要注意的地方呢？
1、转让平台的活跃度很重要
其实理财产品转让功能早在2014年就有银行提出，2015年陆续有个别银行开始实施，早期只能支持在线下转让，但线下转让的难度很大，所以过去几年理财产品转让一直不温不火。大家在转让或买转让的理财产品之前，要考察转让平台的活跃度，也就是一款产品大概多久能转出。好在目前转让的几家股份制银行，客户量比较大，平台转让活跃度也还不错。
2、不要盲目购买长期理财产品
由于理财产品期限越长、收益率也往往越高，有些投资者为了能获取更高的收益率，即使他中短期有可能用到钱，也去买长期理财产品，打算后期转让。但是理财产品转让的活跃度是会变化的。在理财收益的下行期，产品更加容易转让，因为今后能买到的产品收益率越来越低，买新的不如买旧的；但在理财收益的上行期，产品转让难度较大，即使转让人折让了部分收益，仍然有可能不如当下的产品收益高。所以，尽量根据自己对流动性的需求购买合适期限的理财产品。
3、理财产品能否多次转让？
在买转让的理财产品之前，要问清银行，理财产品是可以多次转让还是只能转让一次。有些P2P平台的转让规定是，只允许转让一次，也就是你购买了转让的标的后，就无法再次抓让了，目前大部分银行的理财产品可以进行多次转让，但投资者购买之前最好还是问清楚。
4、理财产品转让是否收费？
理财产品在转让的过程中有可能涉及到费用的问题，毕竟银行撮合你完成了这笔交易，所以转让的一方需要向银行交一笔手续费，尤其是线下转让这种方式，通过线上转让平台转让产品目前大多不收费，不过投资者最好事先问清楚。
理财产品可转让或成为趋势
银行理财资金期限错配的问题很普遍，尤其是非标投资，因为非标资产的收益可观，但是期限往往比较长，银行就会把期限拆分，滚动发售多期理财产品。但是今后这种做法行不通了，根据资管新规，银行今后不得发行90天以内的封闭式理财，且非标投资要进行严格的期限匹配。
以后买不到短期理财产品，理财产品的平均期限也要拉长。虽然现在银行推出了很多开放式理财产品，但是这类产品的收益率比较低，投资者更喜欢购买封闭式理财产品。
这种背景下，如果银行开设理财产品转让平台，银行和投资者都能从中受益。
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