备付金没了，支付宝微信亏了，我们需要担心什么？

　　本文系融360专栏作者“七点半理财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　央行规定，支付机构应在2019年1月14前撤销人民币客户备付金账户。

　　支付宝、微信等第三方支付即将失去一个巨大的盈利方式，对我们普通人而言看起来没有直接关系，实际上影响深远。

　　备付金是什么？

　　举个简单的例子，我们在淘宝上买件500块的衣服，钱款会先暂存在支付宝平台，等我们确认收货或者15天到期默认收货后，钱款才会拨到商家户头。这暂存在支付宝上的500块，就叫备付金。

　　你暂存500，他暂存1000，她又暂存2000，支付宝就代管了非常多钱。据了解，所有第三方支付代管的所有备付金在2017年3季度末就已达到8000亿元，分析师普遍估计当前规模超过1万亿元。

　　我们玩理财的人都有一个常识：钱是有时间价值的。这1万亿元最短会在第三方支付上放个两三天（快递时间），最长会放15天（懒得确认收货）。因为本金数额大，即便时间不长，即便利率只有3%，放15天第三方支付也能白赚个12.3亿。一年下来就是300亿。

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　　央行规定，支付机构应在2019年1月14前撤销人民币客户备付金账户。

　　支付宝、微信等第三方支付即将失去一个巨大的盈利方式，对我们普通人而言看起来没有直接关系，实际上影响深远。

　　备付金是什么？

　　举个简单的例子，我们在淘宝上买件500块的衣服，钱款会先暂存在支付宝平台，等我们确认收货或者15天到期默认收货后，钱款才会拨到商家户头。这暂存在支付宝上的500块，就叫备付金。

　　你暂存500，他暂存1000，她又暂存2000，支付宝就代管了非常多钱。据了解，所有第三方支付代管的所有备付金在2017年3季度末就已达到8000亿元，分析师普遍估计当前规模超过1万亿元。

　　我们玩理财的人都有一个常识：钱是有时间价值的。这1万亿元最短会在第三方支付上放个两三天（快递时间），最长会放15天（懒得确认收货）。因为本金数额大，即便时间不长，即便利率只有3%，放15天第三方支付也能白赚个12.3亿。一年下来就是300亿。

　　这300亿的90%会去到支付宝和微信两个巨头的口袋，还有10%被其他中小型的第三方支付瓜分。业内透露，一家二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿至50亿，一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上。

　　从明年开始，这口大肥肉要吐出来，上交给国家了。

　　为什么要上交给国家？

　　这跟小时候妈妈认为压岁钱给小孩子拿着不安全，道理是一样的。

　　这笔巨额的钱在第三方支付那儿放着，要老实存银行也没什么，就怕它拿去放贷，拿去炒楼炒股，亏了钱拿不回来，这大窟窿就麻烦了。2016年，就有上海畅购企业服务有限公司挪用客户备付金，造成资金风险敞口7.8亿元，涉及持卡人超过5万人。

　　除了容易被挪用不安全之外，国家也认为，你第三方支付本职是支付，无权利用、处置这笔钱。即使老实存银行，你也没有权利享受它的收益。

　　再者，即使老实存银行，收益归还原主，第三方支付“能够”操作这笔钱就已经为违法犯罪提供机会。因为金额巨大，支付宝、微信往往会在很多个银行开很多个账户分散管理，每天从不同的账户出账，钱款打到数以千万计的商家户头，或者退回数以千万计的消费者户头。这其中纵横交错的交易只有支付宝、微信内部系统知道。

　　银联和央行不知道这些钱的来向和去向，没有办法监管，给违法分子提供了洗钱、制造地下钱庄的土壤。

　　对我们普通人而言，影响在哪里？

　　很多人看了上文的分析，会想这笔钱收归国家管多好。能防止被挪用，防止第三方卷钱跑路，保护了资金安全，维护了支付生态。

　　反正我们不是第三方支付，他们公司少赚点钱与我何干？

　　但其实羊毛出在羊身上，利益总是环环相扣的。支付宝、微信赚的钱少了，首先成本削减，优惠活动将跟着减少了。可能支付宝每天领的余额宝、花呗红包由几块钱变几毛钱了，微信周末摇一摇总是“谢谢参与”。

　　其次是从别的地方开源，比如手续费要提高了。现在支付渠道的手续费收商家的钱，日后它会不会开始收我们消费者的钱呢？现在阶段花100收1块钱你肯定不满，当以后支付宝、微信支付100%的普及，你已经有多年习惯不带钱包出门，100%依赖线上支付，而手续费只是100块收1毛钱，你是否就会愿意了。

　　第三方支付赚的少了，我们用第三方支付的普通人也肯定会受到一些影响。

　　其实央行收交备付金从今年就开始了。去年底，央行发文指出，支付机构的备付金交存逐月提高。2018年1月仍执行集中交存比例20%；2月至4月按每月10%逐月提高；至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。

　　今年6月，央行再度发文，自2018年7月起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

　　其实对于支付宝、微信这些巨头而言，备付金收益占总收入比例很低，他们还有更多资源去以尽量少伤害用户的方式补回这些小损失。但对于其它中小型的支付公司而言，没有这笔钱产生的利益就会缺少很多利润，很有可能导致一波支付公司的倒闭。如果买了相关板块基金股票的朋友，也需要注意一下了。

　　总体而言，备付金收归国家这事对普通人来说最终还是利大于弊的，毕竟资金安全了许多。至于第三方支付们除了服从组织安排，也并没有其它选择。

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