本文系融360专栏作者“落英财局”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
一
大家好，我是落英助理阿南。
没错，英姐又跑去陪男友看脱口秀了，临时把我从宜家叫回公司加班…
我能吐槽一下这位有异性没人性的老板吗（此处自动屏蔽落英）
算了，年终奖重要…今天我代班，我们就聊聊保险吧。
后台一直有宝宝问平安福2019怎么样，老粉丝都知道，落英一直看不上这货。
去年还专门写过一篇文章diss平安福2018。
其实相比去年，今年平安福低调了很多，低调到平安自己都没做过多宣传。
我看了下平安福2019，还是一个主险+两个必选附加险+多个可自由搭配的附加险。
主险是寿险，两个必选附加险是重疾险和意外险，自由搭配癌症多次赔付、投保人豁免等。
平安福2019，其实已经不要求强制带上长期意外险，但实际销售中，业务员会尽量让客户配上。
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一
大家好，我是落英助理阿南。
没错，英姐又跑去陪男友看脱口秀了，临时把我从宜家叫回公司加班…
我能吐槽一下这位有异性没人性的老板吗（此处自动屏蔽落英）
算了，年终奖重要…今天我代班，我们就聊聊保险吧。
后台一直有宝宝问平安福2019怎么样，老粉丝都知道，落英一直看不上这货。
去年还专门写过一篇文章diss平安福2018。
其实相比去年，今年平安福低调了很多，低调到平安自己都没做过多宣传。
我看了下平安福2019，还是一个主险+两个必选附加险+多个可自由搭配的附加险。
主险是寿险，两个必选附加险是重疾险和意外险，自由搭配癌症多次赔付、投保人豁免等。
平安福2019，其实已经不要求强制带上长期意外险，但实际销售中，业务员会尽量让客户配上。
为了让大家看起来省力些，我间做了一张图表——
二
对比下来，这次升级主要体现在3个方面——
1、 重疾从80种增到100种
这里给大家做个科普，一般的重疾险都包含国家规定的25种常见重疾，已经涵盖了重疾理赔的95%以上了。
平安福2019多加的20种，有些是冷门重疾，相比平安福2018，其实区别不太大…
不过多一些保障总不是坏事，只要加的钱不多就行。
2、轻症从20种增到30种
轻症保障一直是平安福被人诟病的地方，前阵子也爆出了平安福轻症拒赔的消息。
不要以为轻症就是小病，轻症是重疾的早期症状，像原位癌这种早期阶段的癌症，也算是轻症，不及时治疗，是会恶化的。
这次的升级，虽然增加了轻症的种类，但是3种高发轻症“轻微脑中风”、“冠状动脉介入手术”、“非典型心肌梗塞”依然不保。
其中轻微脑中风是发病率最高的轻症，在很多保险公司的轻症理赔案件中占据80%以上，可是平安福就是不保，你说气不气。
所以这次升级，依然没啥诚意，该鸡肋还是鸡肋。
3、等待期出险从退现金价值到退保费
重疾险，一般从保险合同生效开始算起，有90-180天的等待期。
设置等待期，是为了防止投保人明知道会发生疾病，马上投保骗取保费的行为。
所以在等待期内即使出现保障范围内的疾病，保险公司也是不会赔的。
之前平安福在等待期患轻症或者重疾，是退还现金价值的，而重疾险第一年的现金价值非常少，要先扣减保险公司的各种费用，最后能拿回来已交保费的10%已经不错了。
其实市面上大多数重疾险，在等待期出险的话都会退还已交保费。
所以这项升级也算不上它的优势，只能说这次终于追随行规了。
总的来看，平安福的这次升级，变化不大。至于其他保障，与平安福2018相差无几。
原来这才是它低调的原因呀，没法高调啊。
哦对了，还有第4点变化，就是价格更贵了。
三
作为平安的龙头产品，平安福也是有它的特色的，不然怎么能这么火呢。
比如说轻症理赔保额增加这一点，如果在70岁前得了轻症，它的身故和重疾部分保额就会增加20%。
理论上说，如果能赔付3次，相应的保额最多能累计增加60%。
这是去年平安福2018作出的升级，当时还是蛮吸引眼球的，现在来看也算是一个优势。
不过这里有个bug，你得把那3个高发轻症加进去才行呀，不然大多数人还是很难享受到保额增加的。
可以说轻症赔付，是平安福的一个硬伤。
平安福的寿险和重疾险是保额共享的，也就是说，如果先患了重疾赔付50万，那主险的保额就变成了51-50=1万了，之后身故就只能获得1万的赔付。
这就是组合型保险的通病，看起来都保了，但保障还是有局限性的。
我觉得买保险，除了要看保险条款外，更重要的是根据个人的情况，按需要购买。
像平安福这种把自己产品打包起来，虽然买的时候省事，但真心不划算。
无论是寿险、重疾险，还是附加的意外险、癌症多次赔付等等，单个比较的话性价比都没有优势。
甚至连被保人豁免、投保人豁免，都要另外加费。
这种变着花样多收钱的营销策略，体验是真的很fuck，尤其是互联网时代——
价格都透明了，韭菜都成精了，老套路收割能不被人骂么？
有人会说平安是大品牌，价格贵一些是它的品牌溢价。
我想说，平安福只是贵一些么？同样的30岁女性，买50万重疾保额——
平安福2019得一万两千多，其他重疾险才2000多。这哪里是品牌溢价，这是品牌收割啊！
网上有句话怎么说来着，买平安股票错不了，但平安福，真心喜欢不起来。
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