向银行借钱的几种方法和技巧，让你的利率更低、额度更高

　　本文系融360专栏作者“小生爱财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　在十几年前，我们需要借钱时，一般都是从亲友处借，这种借贷不仅会产生利息，还需要欠人情，更麻烦的是，亲友随时可能会临时要钱，需要提前归还，往往打破了原本的还款计划，异常尴尬。

　　现在随着银行借贷制度的推广和改进，从银行借钱变得越来越简单了，如果你掌握了借贷的技巧，就可以用很低的利率借到钱，资金成本低，不用欠人情，而且严格按照合同不会突然要求提前还贷，简直比从亲友处借钱方便更多。

　　可是掌握这样技巧的人很少，愿意提前布局的人更少，临到需要时再向银行借钱，往往会错失低利率、高额度的机会。今天就和大家说说，银行信用贷怎么借贷成本更低，额度更高。

　　信用贷是指不需要抵押物，仅凭借个人的征信信用来向银行借款的方式，信用贷也有好几种：

　　一、从利率高低分：

　　1、利率最低的一种：年化利率4.25%-7%，最低的可以给到一年期基准利率，不过对贷款者的工作要求比价高，通常公务员、事业编或者大型央企的员工比较容易拿到这类低利率的信用贷款，普通企业员工如果社保、公积金缴纳得高，也有机会可以申请到，不过额度会偏低一些。前提是个人征信一定要好，不要有污点，否则就一点机会都没有啦。

　　主流的银行都有这一块的借贷版块，可以在银行APP端自行申请，也可以联系银行的额贷款经理协助申请。

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　　在十几年前，我们需要借钱时，一般都是从亲友处借，这种借贷不仅会产生利息，还需要欠人情，更麻烦的是，亲友随时可能会临时要钱，需要提前归还，往往打破了原本的还款计划，异常尴尬。

　　现在随着银行借贷制度的推广和改进，从银行借钱变得越来越简单了，如果你掌握了借贷的技巧，就可以用很低的利率借到钱，资金成本低，不用欠人情，而且严格按照合同不会突然要求提前还贷，简直比从亲友处借钱方便更多。

　　可是掌握这样技巧的人很少，愿意提前布局的人更少，临到需要时再向银行借钱，往往会错失低利率、高额度的机会。今天就和大家说说，银行信用贷怎么借贷成本更低，额度更高。

　　信用贷是指不需要抵押物，仅凭借个人的征信信用来向银行借款的方式，信用贷也有好几种：

　　一、从利率高低分：

　　1、利率最低的一种：年化利率4.25%-7%，最低的可以给到一年期基准利率，不过对贷款者的工作要求比价高，通常公务员、事业编或者大型央企的员工比较容易拿到这类低利率的信用贷款，普通企业员工如果社保、公积金缴纳得高，也有机会可以申请到，不过额度会偏低一些。前提是个人征信一定要好，不要有污点，否则就一点机会都没有啦。

　　主流的银行都有这一块的借贷版块，可以在银行APP端自行申请，也可以联系银行的额贷款经理协助申请。

　　我用了比较多的是建设银行信用贷：年化利率5.6%；中行：6.86%；南京银行：6.08%；宁波银行：6.86%；江苏银行：6.86%。（具体利率会随个人征信及收入情况所有变动）

　　2、利率相对高一些：年化利率在7%-15%之间，如果没有非常过硬的工作背景和较高的薪酬体系，一般个人能申请到的信用贷基本都在这个利率期间，额度则在10万-50万间不等，主要还是会根据个人的月入流水来确定。

　　这个利率之间的申请比较方便，常见的有招行的闪电贷、广发的财智金、包括支付宝的借呗和微信的微粒贷，基本都可以在这个利率范围内申请到，一般来说线上刷脸申请即可。

　　二、不同的还款方式：

　　1、还款方式：信用贷还款方式比较多，主要有到期还本付息、先息后本、等额本息这三种。很多初级小白借款人，往往会忽略还款方式的重要性，认为都一样，其实这里边可大有文章。

　　2、最好的还款方式当然是：到期还本付息（建行信用贷就可以），不过这种方式只适用于一年期短期借贷，相对于贷款人来说，还款压力比较小，平时不需要支付本息，每个月没有支付流水的压力，只需等到还款期到了后一次性还清即可。债务还清后，又可以再次申请信用贷，还款和再次放款期间，短的往往只需要几天时间。

　　3、其次，先息后本也是很不错的一种还款方式，同样只适合一年期短期贷款，每个月还利息，压力不大，到期后再归还本金。

　　如果借款时间长于一年，那么一般只能选择等额本息的方式还款，也就是说每个月都需要还一定额度的本金，对于贷款人来说，资金还款压力比较大，需要计算好自己每个月的还款能力，千万不要因无力还款而产生逾期，一旦逾期就会进入个人征信记录，以后再申请贷款就会比较难了。

　　三、贷款申请技巧：

　　再来说一说信用贷的申请技巧：前文提过了，信用贷的额度有限，并不会给的太高，一般一家银行在10-50万期间，如果你平时的工资流水不高，往往申请不到很高额度，那么怎么办呢？

　　1、可以在多家银行申请，基本每家银行都会有信用贷的项目，如果分别在不同银行申请，虽然每家给的额度不多，但是一旦加起来，额度就可以比较高了。

　　不过前提是，申请了额度后不要贷款出来，一旦你个人名下有了短期的贷款记录，就会立刻上银行征信，在别家银行审批信用贷额度的时候，发现你已经有了一笔贷款记录，批给你的额度往往就会不高了，甚至不再给你批贷，毕竟银行也要做风险控制的啊。

　　所以审批额度期间，不要有个人短期贷款（房贷等长期贷款不冲突），那么会更有利于额度的审批。

　　2、不要集中进行贷款申请，刚才提到了，每次你申请贷款额度时，银行都是要到人行查询你的个人征信的，而这个查询记录是会留存到你的征信里，如果你短期内到各家银行频繁申请贷款，查询记录太多密集，也会导致银行不再给你批贷的。

　　为什么呢？这是银行的风控系统，想一想，一个人短期内若是疯狂到处借款凑集资金，肯定是遇到大的资金缺口了，贷款风险是比较大的，所以银行一般对于短期内疯狂借款的人会拒绝对他的贷款审批。

　　因此不要集中一段时间风险审批额度，可以分节奏的进行间隔申请，每隔几个月申请一家，这样可以获得更高的审批几率。

　　四、注意的红线（敲黑板划重点）：

　　大家应该都知道的，近期国家控制房地产，坚决不让借贷资金流入楼市买，所以如果你的贷款资金是想用于支付房款的话，无论是短期资金周转行为，还是长期借款行为，都是记住：贷款出来的钱不可以直接刷卡支付房款！

　　一旦让银行系统查到你贷款的钱是流入楼市的，那么很快就会有银行电话你，通知你立即还清贷款（亲身经历），情况严重的可能会立即暂停你的贷款额度。

　　有人问：可不可以先把贷款的钱转账给爸妈或者爱人，然后再由他们的银行卡去支付或者转账房款呢？一样的，不可以！银行系统太强了，只要是在人行系统里周转的资金，它都可以查询到资金的最终流向，但凡银行想查，都可以查到，所以安全起见这样做也是不合适的。

　　最好的方法是：取现。把贷款资金从银行支取现金，支取现金后再付给房产商或者存入到父母卡中，再支付房费，就安全了，断了银行系统的跟踪。

　　哎呀，我感觉自己知道了太多了，不能聊这么深入……

　　五、总结：

　　总之，信用贷是一个非常好的缓解我们平时资金周转的借款渠道，下款方便无需抵押并且随借随还，很多工薪阶层都可以去配置这样一份贷款额度。毕竟现在很多人的资金都会用于理财中，身边备用的资金不多，一旦发生紧急用钱的情况，比如生病住院、家庭装修、买车或者是一场说走就走的旅行，理财中的钱往往不能及时到账，那么这个时候如果你有一份银行信用贷的额度，就可以灵活调用了。

　　当然，一切借贷都要量力而行，可以超前消费，但是不能过度消费，一旦打破了收支平衡的极限，导致无力还款，可是会有很大不良影响的哦，希望大家可以理智又有技巧的使用好借贷方法，让生活更幸福！

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