手里有笔闲钱，如何稳健增值？

　　“股市不好也就算了，货基也要受连累吗？余额宝的收益率只有2.5%了。”

　　一直备受投资者宠爱的货币基金，最近几个月确实让人很受伤。

　　以余额宝为例，截止昨天，7日年化收益率已经跌破2.5%了，仅为2.4970%，其他货基同理，收益率也在持续走低，甚至前段时间还出现了被清盘的情况。

　　规划君的微信和留言中，也不时有人在讨论关于余额宝等货币基金的话题。

　　其中有读者私信我说，最近这几年，她一直坚持把每月工资的40%甚至一半都放在货基里，现在基金账户光货基就有8万多了，本想着继续坚持往里存钱的，但是货基的收益一天不如一天，现在打算把这些钱陆续地从货基里迁出去。

　　可是，自己既不想承担太大风险，毕竟每月还有定投，现在也是一片绿油油的，已经够自己受的了，又想跑赢真实通胀，实现增值，这笔钱该如何配置才好呢？

　　“股市不好也就算了，货基也要受连累吗？余额宝的收益率只有2.5%了。”

　　一直备受投资者宠爱的货币基金，最近几个月确实让人很受伤。

　　以余额宝为例，截止昨天，7日年化收益率已经跌破2.5%了，仅为2.4970%，其他货基同理，收益率也在持续走低，甚至前段时间还出现了被清盘的情况。

　　规划君的微信和留言中，也不时有人在讨论关于余额宝等货币基金的话题。

　　其中有读者私信我说，最近这几年，她一直坚持把每月工资的40%甚至一半都放在货基里，现在基金账户光货基就有8万多了，本想着继续坚持往里存钱的，但是货基的收益一天不如一天，现在打算把这些钱陆续地从货基里迁出去。

　　可是，自己既不想承担太大风险，毕竟每月还有定投，现在也是一片绿油油的，已经够自己受的了，又想跑赢真实通胀，实现增值，这笔钱该如何配置才好呢？

　　在解答如何配置前，你们知道真实的通胀率有多少吗？

　　根据央行此前的统计，2017年的真实通货膨胀率约为7.5%，2016年为8.5%，2015年为12.8%，2014年为7.5%……

　　看来，想保值也不简单呐。

　　要解决“手里有笔闲钱，如何稳健增值”这个问题，我们还是要从自己的实际情况出发，把思路理顺。

　　一、 先留够一笔应急资金

　　记住，留够应急资金这件事，永远放在投资前的第一步来执行。

　　因为这笔钱是应急用的，我们也不知道这个“急”会在何时、何地、以何种方式出现，但这个“急”基本上都是要靠钱来解决的，所以必须得留够一笔钱，以确保随时要用时能拿的出来。

　　这笔应急用的钱，储备量通常为3-6个月的生活支出，因为是救急用的，所以对这笔钱的要求是：保证本金安全，且流动性足够好。

　　放在哪里呢？当然首选是货币基金了，不过考虑到货币基金单日快速赎回有限额要求，也可以适当地分散到银行储蓄中。

　　这笔钱留好后，剩下的钱就可以用于↓↓

　　二、 保值增值的投资

　　不过这笔钱也不能随意买投资产品，还得根据自己的实际需求，再划分为：

　　1、未来一段时间有明确特定用途的钱（短期“闲钱”）

　　2、短期不用，只计划于长期增值的钱（长期“闲钱”）

　　我们分别来看各自的配置建议。

　　1、未来一段时间有明确特定用途的钱——追求短期投资收益最大化

　　未来一段时间内要花掉，这就意味着这笔钱留给我们进行投资支配的时间不多。

　　那么是干脆躺在账户里等着以后花掉？还是在有限的投资时间里拿去增值呢？

　　显然，我们应该选择后者，尽可能地以短期收益最大化为投资出发点。

　　不过，这时追求收益的前提，一定是确保本金安全，不要把钱放在任何权益类的资产中，因此投资最好以货币基金、超短债基金或者是稳健收益类产品为主。

　　比如说，你手里目前有3万块钱打算半年后用于全家的旅行使用，那么配置上，可以全部选择180天左右的网贷服务或银行理财产品，也可以按照70%：30%的比例，分别配置网贷服务/银行理财产品：货币基金/超短债基金，一来时点上能够匹配，二来风险不高，也不耽误用钱。

　　如果全部放在货币基金里，虽然可行，但毕竟离使用还有半年的时间，不赚点儿钱终归有点儿可惜。

　　2、短期不用，只着眼于长期增值——应提早锁定长期收益

　　其实这笔短期不用的钱，才是真正意义上的投资时所用的“闲钱”。换句话说，我们获得更多理财收入，靠的就是这部分钱来实现。

　　那么既然是闲钱，理论上是可以拿来搏一搏的，比如你可以适当地投资一些风险偏高的权益类资产，比如股票型/混合型/指数型基金，或者直接炒股。

　　但随之的问题也来了：

　　1）你能承受多大风险？或者说你最多能接受多大幅度的亏损？

　　2）你是否有稳定的现金流入？

　　这两个问题的结果，决定了你在不同风险等级的产品上分别要投入多大比例的资金。

　　如果你客观理性地认为，自己可以承担一定的风险，并且每月结余资金稳定，有充足的现金流可供自己支配的话，那么从长期投资增值的角度看，配置上，可以按照60%：40%或者70%：30%的比例，分别配置稳健收益类资产和权益类资产。

　　对于权益类资产的配置，规划君依然建议大家首选基金定投，用时间换收益。定投的参与门槛也很低，只要你每月有相对稳定的结余资金，那么就可以执行定投计划。

　　对于稳健收益类资产的配置，规划君想多说两句。

　　有些投资者其实自己也知道，投资的钱短期内并没有使用计划，初衷也是想做长期投资，但偏偏就喜欢买90天的银行理财、180天的网贷服务、要么就一股脑地扔在货基里不管。

　　或许是觉得买短期的产品更安全？或许觉得90天、180天到期后，自己能手动操作，“无缝对接”出一个一年、两年甚至更久的投资周期？

　　要纠正大家一个错误的认知：投资时间长≠风险大。

　　无论是哪种稳健类投资产品，都不能把投资时间上的长短与高低风险画上等号，因为它们之间没有任何逻辑关系。

　　长周期投资的回报率之所以比短期的高，根本原因在于时间与收益成正比，别人占用你的资金时间长，理应就要付出更多的成本，而你取得的收益就是对方付出的成本，这才是长期理财产品收益高的原因。

　　至于风险，在短期和长期面前都是一样的，想减少风险，关键还是要选对产品、选对平台。

　　其次，资金面宽松，稳健类资产的收益率未来会有回落

　　从目前来看，年内央行已经降准4次了，降准后，资金面宽松，这会不可避免地导致银行理财的收益率下降。据最新的统计数据来看，10月银行理财产品的预期年化收益率为4.48%，已经连续8个月下跌了。

　　而对网贷服务产品来说，整个行业从去年开始就在进行合规整改，目前合规整改已经进入自律检查和行政核查阶段，行业规范发展的态势已经形成。但是这个过程中，平台也付出了较高的成本，这会促使平台降低收益率，通过提高利润来补偿这期间带来的成本上升。

　　所以，如果你确定要长期投资，那么在选择稳健类产品时，建议尽量选择中长期的投资标的，不仅能提前锁定较高的回报率，而且还不必费心操作打理。

　　再次，手动操作短期产品，并不能做到“无缝对接”

　　短期的理财产品，虽然灵活度高一些，但毕竟有些产品到期后不能当天回款，还需要T+1、T+2甚至更久才能拿回资金，就算资金当天到账并买了新的产品，也可能需要T+1个工作日才开始计息，这里外里至少耽误两天时间。

　　加之短期产品的年化收益率本来就比长期低，以好规划的网贷服务产品为例，1080天产品的参考年回报率达10.8%，而180天产品的参考年回报率是6.6%，买短期产品长期投资，收益肯定不如直接购买长期产品。

　　应急的钱、短期要用的钱以及长期投资的配置完成后，接下来要做的就是：

　　三、 保持关注，适时调整

　　资产配置是动态的过程，因为我们会面临各种变化：市场的变化，自身财务的变化，等等。很多原因都可能造成我们的计划、目标收益不能顺利达成。这时，我们就要根据当时的情况，及时进行配置上的调整。

　　以上，就是当我们面对一笔可用于投资的闲钱时，应该理清的思路和投资决策，如果你也有相似的疑惑，不妨照此给自己做个小规划吧。

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