医保卡使用好了，能省一大笔钱！

　　本文系融360专栏作者“她理财网”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　大部分人都有医保，它究竟有哪些功能？使用时又应该注意些什么？分享财蜜@塔塔有话说 总结的医保卡使用指南。

　　医保卡使用好了，能省一大笔钱！

　　她理财财蜜@塔塔有话说

　　今天和大家说说医保的一些小知识。

　　01

　　医保是国家兜底为大家提供医疗保障的保险，相较于其它商业保险，有着下面几个显著的特点：

　　1）可以带病投保

　　无论你身体是否健康，都可以参加医疗保险。在农村，你可以办理农村医保；在城市，可以办理居民医保；在企业，可以办理职工医保。只要你按时缴费，都可以享受国家的这项福利，之后门诊就医或住院，达到一定费用都可以报销。这个优势是其它商业保险所没有的，它们有严格的健康告知，投保人只要不符合健康告知的其中一项，便无法购买此类保险。

　　本文系融360专栏作者“她理财网”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　大部分人都有医保，它究竟有哪些功能？使用时又应该注意些什么？分享财蜜@塔塔有话说 总结的医保卡使用指南。

　　医保卡使用好了，能省一大笔钱！

　　她理财财蜜@塔塔有话说

　　今天和大家说说医保的一些小知识。

　　01

　　医保是国家兜底为大家提供医疗保障的保险，相较于其它商业保险，有着下面几个显著的特点：

　　1）可以带病投保

　　无论你身体是否健康，都可以参加医疗保险。在农村，你可以办理农村医保；在城市，可以办理居民医保；在企业，可以办理职工医保。只要你按时缴费，都可以享受国家的这项福利，之后门诊就医或住院，达到一定费用都可以报销。这个优势是其它商业保险所没有的，它们有严格的健康告知，投保人只要不符合健康告知的其中一项，便无法购买此类保险。

　　2）可以连续投保

　　只要你想参保医疗保险，便可以持续投保。国家的这类福利保险跟保险公司推出的医疗保险不同，它保证续保，前提是你按时缴纳费用就行。商业保险可不同，保险公司自负盈亏，只要推出的某类商业保险报销的人多了，这类保险便有很大几率会被下架。如现在市面上大多数的保险都是一年期，保险公司无法对我们做出续保的承诺，也许明年保险一到期，我们就要更换其它保险。

　　3）保障终身

　　小孩成人都可以参加医疗保险，按规定缴纳一定的费用，便可以享受福利到你生命终结的那一刻。但一年一交的商业保险却做不到，无法保证来年续保，加之每年所缴纳的费用会随着年龄增大而逐渐增多，这些局限性决定了它们只能作为我们的补充选择。

　　02

　　医保有这样的优势，那么我们该如何使用，我们以职工医保为例。

　　1）医保账户=个人账户+统筹账户

　　职工医保指的是我们入职到一家公司，公司给我们交的医保。这个医保有两个账户，一部分钱存在个人账户里，另一部分钱存在国家账户里。通常情况下，统筹账户里的钱就是企业帮你交的福利，不用你出钱。你自己缴纳的钱会放在个人账户里，平常时候可以买买药之类，是可以使用的。

　　2）门诊超过起付线可以报销

　　职工医保的待遇很好，其中有一项是体现在门诊报销上，只要累计就诊超过门诊的起付线，后面的花费，国家就按高比例给你报销啦。具体的起付线和报销比例标准请咨询当地医保。

　　以福州为例，门诊起付线为1500。小王今年2月份看了病，花了1000，3月份又花了800，1000+800=1800，1800-1500=300。这剩下的300*70%=210元，国家会给你报销，你自己再花个90元左右就可以啦。

　　3）住院超过起付线可以报销

　　有参加职工医保，住院的福利就更好。

　　还是以福州为例，住院的起付线为800，比门诊低。小王住院花了3000，3000-800=2200。然后2200*85%=1870，这些钱国家来帮你兜底。你只要再付330元就可以，这操作简直完美。

　　但要记住，这是完美情况，因为有时候看病会使用一些不在医保药品清单里的药，这些药只能自己掏钱买。

　　4）与你工资高低无关

　　我们的收入有高低之分，单位也会按照我们的工资来缴纳医保。但是这项福利跟你缴纳费用多少无关，只要你交钱了，就能享受福利。

　　温馨提示：医保原则上是实行地市级统筹，因此全国各地的规定会不同，要按照当地的具体情况来看。

　　03

　　如果我们要持续享受这项福利，下面有几点是要注意的。

　　1）一定要持续缴费

　　以职工医保为例，如果你离职了而不及时续缴费用，万一生病便无法报销医药费。即使后面补缴了，也只能报销补缴后的药费，之前的还是要自己垫付。这是一笔很大的经济损失。

　　之前有谣言，医保断缴3个月就清零。这个说法是不正确的。因为即使断缴，个人账户里的余额也不会清零，钱还在账户里，可以继续在门诊使用或者取现。

　　不过医保断缴3个月，影响也是有的：中断缴费后，无法享受医保待遇，此外，缴费中断超过3个月，连续缴费年限会清零，但累计缴费年限，是不会清零的，只要累计缴费满足了当地的医保规定年限，退休后就能享受终身的医保福利。

　　2）不能把自己的医保卡外借给其他人

　　千万不能随意把自己的医保卡借给其他人看病买药，因为无论你有没有得这种病，只要医保卡上有记录，那就表示你得过这种病。这大大增加了你之后买其他补充商业保险的难度。详情可参考：医保卡是救命卡，千万不要这么用！（点击标题即可阅读）

　　04

　　医保是最基本的保障，只能缓解一部分的压力。在条件允许下，还是要尽量补充商业保险，实现杠杆的最大化。

　　不知道是互联网太过发达，总将一些概率性的事件放大的缘故，还是现在的人在工作生活中负荷过重，反正结果就是罹患重疾的人越来越多了。

　　人一旦生病，即使再富有的家庭也扛不住每天巨额的开销，也许短短几天一套房子钱就搭进医院了，更何况那些上有老下有小的工薪家庭，怕是只能因病返穷了。

　　所以在疾病面前，我们能做的是尽量提前做好准备，万一不幸身体中标，可以将自己的损失降到最低程度。

　　医保是最基本的保障，但远远不够。医保里最好的是公务员医保，其次是职工医保，居民和农村医保能报销的比例还是很低的。单靠医保还是不行的，自己垫付的部分太多，这时候如果搭配商业保险，就很完美了。

　　很多人会抱怨投保了商业保险，到关键时刻保险公司会用种种理由拒绝报销费用。我认为会产生这种问题，大多数情况是线下保险推销员忽悠了你，让你购买了错误的保险。但如果你了解保险的规则，以正确的方式投保了商业保险，保险公司是不会也不敢拒保的，别忘了，我们还可以用法律手段维护自己的合法权益。

　   如何才能让你的五险一金不白缴？可以到微信公众号：财秘笔记（rong360licai），回复“社保”查看。