本文系融360专栏作者“正太叔”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
上周我一位朋友想向银行申请一笔贷款，银行叫她把相应资料准备好后带过去（房产证、户口簿、银行卡流水单…）。
到了银行后，工作人员叫她签署一份书面授权，准备用来查询她的个人信用报告，之后还按了手印拍了照。然后就叫她回去等通知了。
第二天她就接到银行打来的电话，当时还心想银行的批款效率还蛮高的嘛。
可结果被泼了一盆凉水。
银行说她信用卡有过9笔逾期记录，信用不良，不给予放款。
这位朋友当时在电话中瞬间蒙圈了。
我问她是不是信用卡经常没还？
她说没有故意不还，好像有过几次到期忘了还，不过每次发现之后都全额补还上了。
她问我现在怎么办？
我说：“
任何一家正规的放贷机构对征信记录都是很看重的，2年内不可能贷款给你了，除非一些变相高利贷机构才愿意批款给你，但是那些利息太过恐怖，千万要不去借。”
本文系融360专栏作者“正太叔”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
上周我一位朋友想向银行申请一笔贷款，银行叫她把相应资料准备好后带过去（房产证、户口簿、银行卡流水单…）。
到了银行后，工作人员叫她签署一份书面授权，准备用来查询她的个人信用报告，之后还按了手印拍了照。然后就叫她回去等通知了。
第二天她就接到银行打来的电话，当时还心想银行的批款效率还蛮高的嘛。
可结果被泼了一盆凉水。
银行说她信用卡有过9笔逾期记录，信用不良，不给予放款。
这位朋友当时在电话中瞬间蒙圈了。
我问她是不是信用卡经常没还？
她说没有故意不还，好像有过几次到期忘了还，不过每次发现之后都全额补还上了。
她问我现在怎么办？
我说：“
任何一家正规的放贷机构对征信记录都是很看重的，2年内不可能贷款给你了，除非一些变相高利贷机构才愿意批款给你，但是那些利息太过恐怖，千万要不去借。”
我还特别交待了她一件事：“
为了以后不再留下信用污点，你接下来一定一定要继续使用当时有过逾期记录的那些信用卡，并在接下来的两年内尽量多使用那些信用卡消费并准时还款。
因为信用报告仅显示过去两年的还款信息。所以2年后新的还款记录会覆盖原有的负面记录，待记录刷新后就不会影响个人信贷了。”
朋友表示非常感谢，问我真的没有办法拿到银行的放款了吗。
我说：“
其实本来是有办法的，可以找信用卡中心开封证明给放贷银行证明你当时不是故意逾期的。但你的情况我估计很难，因为你一共有9笔逾期记录，实在太多了，不像疏忽造成的，如果只是一笔逾期就好解决。
所以……以后还是留点心吧，比如设好每个月还款日的提醒闹钟，不管当月有没有刷过信用卡，闹钟一响都查一下应还金额。”
借这个真实案例，接下来我跟你们好好普及一下“征信”这个关乎我们经济命运的东西。
首先不是吓大家，征信不仅影响你的申请贷款，还会影响你的前途，比如直接影响你将来找工作。
什么是征信呢？
由专业化的第三方机构通过客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。
什么是信用？
指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为。简单讲就是：“借钱还钱”
什么是信用报告？
就是记录你平时借债有没有按时还钱、平时有没有履约合同、有没有遵纪守法的信息报告。简单说，信用报告就是你的“经济身份证”。
所以信用报告很重要，它将会影响到你的贷款审批，信用卡审批，甚至是任职资格审查，员工录用等一切工作相关的事。
之所以大家不知道信用卡逾期的危害是因为有些人刚好没有贷款申请的需求，而且有好多家银行的信用卡在最后还款日逾期1-3天内还款不会上报征信。
但是，有其中几家银行只要一超过还款日就上报征信。在这里我就不点名是哪家银行了，你们养成从不逾期还款的好习惯就是了。
还有很多人是无意中产生逾期记录被记入了信用报告的：
1、比如我那朋友就是因为信用卡绑定了淘宝帐户，而在淘宝购物时，因为支付宝余额不足被自动切换成信用卡付款，而她完全不知情，也从不看手机短信，结果就中招了。
2、还有一部份人习惯于在还款日当天才还款，但有时恰逢周末节假日，你的钱从账户转出后，因银行之间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户，就造成了逾期。
3、提前还款的行为也有可能会影响到你的信用。是不是很吃惊？
比如有些人存够钱之后会提前还房贷。当我们提前还款之后，放贷机构会把提前还款信息报送到征信系统，展现在“特殊交易”一栏中。
而你们仔细看贷款合同就会发现，合同有明文写着"提前还款是一种违约行为“。所以这也是为什么我们在提前还贷的时候，放贷机构（银行）一般会罚我们一笔钱，所谓的“罚息”就是这样来的。
而且，提前还款不一定就等于还款能力强、信用好，这只是我们自己的想法而于，有些放贷机构可能会视这种行为为负面信息的。
4、如果以后在还贷过程中确实出现困难，要积极争取与放贷机构达成展期安排。所谓的展期的意思就是将还款日延后并重新确定每月还款额的行为，比如15号改成20号。
但是展期行为也有可能会对你的信用产生负面影响，但是相对于逾期来说，展期能体现出你良好的还款意愿。
所以上上策是无论如何在还款日之前把钱还给放贷机构，要是真没办法再去申请展期，千万不要什么都不做，直接变成逾期。
除了以上四点，还有很多行为会让我们不知不觉中掉入征信陷井，因为并不是借钱逾期才会上征信，在网购的过程中也会中枪上了征信报告，比如：
1、在使用苏宁的”任性付“的时候就会上征信，不管你是消费二元钱还是一百元，都会被列入“个人消费贷款”栏目里。
因为“任性付”的钱来自于苏宁金融公司，这家公司有消费信贷牌照，因此借款信息都要上报到征信系统。
还有百度的“有钱花”也同样会上征信。
这方面的知识几乎很多人都不知道，结果就中枪了。
而我们在网上购物的时候，经常也会受到一些支付免单的诱惑而开通了一些乱七八糟的支付方式。
比如“花呗”在你使用支付宝付款的时候就会弹出来告诉你开通使用它就可首单免5元。
当然，目前官方说单纯使用花呗并不影响个人信用报告。但是如果严重逾期，会影响个人信用纪录的。这个逾期纪录会上报到征信系统。
所以不管是否上报，都建议大家保持按时还款的良好习惯，或者直接不要用这种借贷消费的消费习惯。又不是贷款买车买房，减轻不了你多少压力的。
2、我之前写的《借钱攻略指南》那篇文章特别提醒过大家，只要在微信里面的“微粒贷”查过贷款额度，也会上征信报告的。所以不要把“查贷款额度”当做“查银行卡余额”那样去操作。
3、京东白条现在也已经接入了征信，金条好像也接入了。当然，是针对逾期的人，只有发生逾期的情况，才会影响个人信用，进而影响贷款。
4、阿里的借呗也会上征信，因为它对接的是阿里小贷的借款，属于贷款产品是要上征信的。不分买家借呗和卖家借呗。
5、腾讯旗下的“微粒贷”也是会上征信的。最恐怖的是，只要你开通了微粒贷，即使没有使用也会上征信报告。而微粒贷表示，只要按期还款、没有逾期，征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”。
在目前的趋势下，各类互联网金融产品全面接入征信已经是大势所向。不论如何，一定要养成按时还款的习惯，避免逾期影响个人信用与将来的求职。
最后，我再分享两个查询自己征信的方法，第一种是带上自己的身份证去人民银行柜台查询，按工作人员的要求填写申请表就可以了。
第二种方法是自己上中国人民银行征信中心查询，也就是下图这个网址，按下图三个步骤就可以了，结果需要在24小时之后才能出来。
再次叮嘱你们一遍，不要有事没事就去查自己的征信，因为放贷机构知道后可怀疑你近期是不是特缺钱，从而认为你有骗贷的可能性，这样对你的贷款申请是不利的。
好，今天的金融科普就到这，希望能帮大家消除将来的经济隐患。
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