大额存单利率上浮超过50% 三年期利率已经超过货币基金

　　近期以余额宝为首的货基宝宝收益率大幅下跌，融360监测的数据显示，上周互联网宝宝产品的平均七日年化收益率仅3.38%，连续7周下跌，并创去年3月以来的最低收益水平。

　　余额宝中目前接入了9只货币基金，但是收益率大多低于平均利率水平，博时现金收益宝A七日年化收益率仅3.019%，险些跌破3%。

　　除了货币基金之外，银行理财等稳健类理财产品的收益率也在持续下滑。不过在利率持续走低的背景下，大额存单利率却高居不下。

　　融360数据显示，7月份大额存单利率继续走高，一年期以上大额存单利率上浮幅度均超过50%。

　　具体来看，3个月期平均利率为1.64%，上浮幅度为49.09%，6个月期平均利率为1.94%，上浮幅度为49.23%，1年期平均利率为2.28%，上浮幅度为52%，2年期平均利率为3.18%，上浮幅度为51.43%，3年期平均利率为4.15%，上浮幅度为50.19%，5年期平均利率为4.19%，未公布基准利率。

　　近期以余额宝为首的货基宝宝收益率大幅下跌，融360监测的数据显示，上周互联网宝宝产品的平均七日年化收益率仅3.38%，连续7周下跌，并创去年3月以来的最低收益水平。

　　余额宝中目前接入了9只货币基金，但是收益率大多低于平均利率水平，博时现金收益宝A七日年化收益率仅3.019%，险些跌破3%。

　　除了货币基金之外，银行理财等稳健类理财产品的收益率也在持续下滑。不过在利率持续走低的背景下，大额存单利率却高居不下。

　　融360数据显示，7月份大额存单利率继续走高，一年期以上大额存单利率上浮幅度均超过50%。

　　具体来看，3个月期平均利率为1.64%，上浮幅度为49.09%，6个月期平均利率为1.94%，上浮幅度为49.23%，1年期平均利率为2.28%，上浮幅度为52%，2年期平均利率为3.18%，上浮幅度为51.43%，3年期平均利率为4.15%，上浮幅度为50.19%，5年期平均利率为4.19%，未公布基准利率。

　　如果对比普通的定期存款，就更能看出大额存单利率有多高了，以下是2018年7月定期存款和大额存单不同期限的平均利率：

　　可以看出，不管是哪种期限，大额存单利率都要远高于定期存款利率，且期限越长，利率差别越大。

　　3年期和5年期大额存单平均利率均在4.1%以上，已经超过了货币基金的平均收益率，目前货币基金市场利率普遍降至4%以下，已经很难找到4%以上的产品了。当然，货币基金的灵活性是大额存单无法比拟的，低门槛也是很大的一个优势。

　　具体来看，哪些银行的大额存单利率更高呢？

　　从不同银行的利率来看，城商行更具优势，比如富滇银行、广东银行、东莞银行的1年期大额存单利率高达2.325%，上浮幅度高达55%；湖北银行、富滇银行、东莞银行的3年期大额存单利率则均为4.2625%。

　　与之相比，国有银行的大额存单利率就要偏低一点。但是这些银行会推出收益更高的“超级”大额存单，门槛在30万元、50万元或100万元以上，利率上浮幅度更高。

　　比如中国银行20万元起点的大额存单，1年期、2年期、3年期利率分别为2.1%、2.94%、3.85%，但是100万元起点1年期、2年期、3年期利率则分别为1.94%、2.44%、3.13%、4.1%。

　　大额存单和货币基金，各有哪些优缺点？

　　1、从安全性来看，大额存单更高

　　大额存单属于存款，受存款保险条例保护，明确保本保息；货币基金虽然也很安全，但实质是既不保本也不保息，和平时期没什么问题，但是在金融动荡时期还是无论是本金还是收益都会面临一定风险。

　　2、从流动性来看，货币基金更佳

　　货币基金是T+1交易机制，工作日15：00前购买当日确认份额，第二个工作日计息，工作日15：00前赎回，第二个工作日到账。经过包装之后的互联网宝宝，有很多都支持快速T+0赎回，能实时到账，虽然目前额度被限制为每日1万元，但是灵活性还是很强。

　　大额存单支持提前赎回，可以靠档计息，有的银行靠的是大额存单的档，有的银行靠的是定期存款的档。如果靠定期存款的档，你存了3年期，满2年提前支取，可以按照2年期定期存款的利率计息。提前支取利率就要打折扣了，所以尽量还是持有到期。

　　3、从收益率来看，大额存单长期收益率高于货币基金活期收益率

　　大额存单不同期限的利率差别较大，短期利率肯定比不上货币基金，但是2年期利率和货币基金利率差不多，3年期和5年期利率甚至要高于货币基金利率。

　　接下来货币政策依然会偏于宽松，市场利率有可能会继续下降，届时货币基金的收益率也大概率会继续走低。但是大额存单的利率是可以提前锁定的，即使后期利率再继续下调，对你已经买好的大额存单没有影响。

　　4、从门槛来看，大额存单太高

　　大额存单最低购买门槛为20万元，有的甚至更高，这对于年轻人来说太高了，所以一般都是中老年人买的比较多。而货币基金的购买门槛非常低，1分或1元起购，可以说是零起点。

　　综上来看，融360理财分析师的建议是，对于年轻人来说，资金量不大，且开支较高，更适合购买货币基金；对于中老年人来说，如果对流动性没有太大要求，三五年内没有重大开支，则购买大额存单更为合适。

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