本文系融360专栏作者“思哲”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
一、
上次有个朋友去某银行申请信用贷款，家里年入30万，公务员铁饭碗，也无银行负债，结果一分不给，碰一鼻子灰。
猜他是为什么？
因为是白户。
即指那些征信报告上一片空白的人。
纳尼，没有信用记录，我怎么敢放给你？
白户的原因，主要是因为从未和银行申请过信用卡以及贷款，所以央行也没有你的数据。
但一旦申请到第一笔贷款或信用卡之后，就不再属于白户了，银行会将资料档案上报央行征信系统，从此产生信用报告。
破白户，最常见的方式就是申请一张信用卡，90%的人，征信报告的最初版本，都是申请信用卡时自己填上去的。
有些人在申请信用卡时，自己明明是小学，写个大学上去，结果征信报告就成了大学生。。
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一、
上次有个朋友去某银行申请信用贷款，家里年入30万，公务员铁饭碗，也无银行负债，结果一分不给，碰一鼻子灰。
猜他是为什么？
因为是白户。
即指那些征信报告上一片空白的人。
纳尼，没有信用记录，我怎么敢放给你？
白户的原因，主要是因为从未和银行申请过信用卡以及贷款，所以央行也没有你的数据。
但一旦申请到第一笔贷款或信用卡之后，就不再属于白户了，银行会将资料档案上报央行征信系统，从此产生信用报告。
破白户，最常见的方式就是申请一张信用卡，90%的人，征信报告的最初版本，都是申请信用卡时自己填上去的。
有些人在申请信用卡时，自己明明是小学，写个大学上去，结果征信报告就成了大学生。。
还有人三年前办了张信用卡，之后再也没有和银行产生信用往来，自己从京东离职失业了，信用报告还是显示在京东工作。
所以每次申请信用卡和贷款，填写信息的一致性非常重要，否则银行很可能要你出示资料来证明。
包括家庭、学历、单位、职位、婚姻状况等，这些信息会一直伴随到你直到下一张卡、贷款出现，才会被覆盖，或者新增。
二、
除了白户，我还接触过不少黑户，即信用报告有问题的人群。
其中一个很有意思，两年累计逾期12次，每次都是个2-4天。
结果跑遍银行，都不给他批贷款。
银行的容忍度一般是两年内累计逾期不超过5次，结果你来个12次，厉害厉害。
有个朋友B，信用卡刷了1200元，由于金额太小，忘记了，绑定的手机号码又停机。
等银行辗转联系上他时，贷款已经逾期了3个月。
要知道银行的另一个容忍极限，就是两年内单笔贷款逾期连续不超过3个月。
结果后来房贷都批不下来了，凉凉。
银行虽然重点看近两年的数据，但一份征信报告，是有五年历史的，也就意味着，征信报告污点的彻底消除，需要过五年（结清欠款的节点算起）。
人活一辈子，有多少个五年？
三、
影响不能贷款的原因其实还有很多，再列举几个银行经常会看的：
（1） 总负债过高。
有的筒子身背负债上百万，结果年收入仅仅十万，理所当然被拒。
银行一般会看总负债/年收入的比值（负债一般除去房贷），这个值超过十以上，贷款就基本没戏了。
（2）征信被查询过多
纳尼，你的征信报告六个月被查了12次？拒绝拒绝。
查征信是干嘛？批贷款呗，短期内征信被查询得越多，说明你越缺钱，要是你六个月被十几家机构查，那说明你想钱想疯了。
银行是什么？俏皮的情人，你越是想要的，越不给。
所以像咱信用卡上的某贷款、微粒贷获取额度按钮啥的，你按一下就查一次征信，慎用。
（3） 信用卡被刷爆
除了总负债过高，手头有几张大额信用卡，经常刷爆的，也难了。
我认识的一个朋友，就因为银行给批了一张15万大额信用卡，自己一个月全刷完了，结果贷款被拒。
大额信用卡被刷爆，极其的容易被理解成套现，同时银行也会认为你缺乏资金。
因此办贷款前，手头的大额卡，节制一下。
（4） 其他因素
其实吧，贷款还有很多要求，比如职业这块，国企、事业单位工作个几年，躺着都能办出几十万信用贷，但是其他职位，就得看个别银行的政策了，除此之外，还有很多点是银行在乎的，主要有以下几条：
公务员、事业单位＞金融机构＞其他
社保满2年＞没满2年
该银行有资产＞没资产
当地有房＞没房
已婚＞未婚
高学历＞低学历
高管＞基层
（顺序分先后）
要是以上条件你都满足了，去吧，50万信用贷在向你挥手。
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