本文系融360专栏作者“力哥说理财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
前两天，小钱在文章《终于等到你，还好没放弃！》里面给大家推荐了一款逆天的重疾险。
很多荔枝都反映来得太及时了，真是一款良心产品。
但是也有不少荔枝反映，重疾险还是太贵了，每年几千元的保费，还不如随便买款百万医疗险，每年交几百块，保额还更高。
今天我们来聊聊百万医疗险。
百万医疗险是近两年保险界的明星产品，交钱少，保额高。
三马（蚂蚁金服、腾讯、平安）加持的众安尊享e生、支付宝的好医保、微信的微医保，都是在30岁左右的，一年只要花300元左右，就可以享受高达300万至600万的保额。
如此低的保费，如此高的保额，只需要动动手指，点点手机或者鼠标就可以拥有，就像在淘宝上面买东西一样简单方便。
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前两天，小钱在文章《终于等到你，还好没放弃！》里面给大家推荐了一款逆天的重疾险。
很多荔枝都反映来得太及时了，真是一款良心产品。
但是也有不少荔枝反映，重疾险还是太贵了，每年几千元的保费，还不如随便买款百万医疗险，每年交几百块，保额还更高。
今天我们来聊聊百万医疗险。
百万医疗险是近两年保险界的明星产品，交钱少，保额高。
三马（蚂蚁金服、腾讯、平安）加持的众安尊享e生、支付宝的好医保、微信的微医保，都是在30岁左右的，一年只要花300元左右，就可以享受高达300万至600万的保额。
如此低的保费，如此高的保额，只需要动动手指，点点手机或者鼠标就可以拥有，就像在淘宝上面买东西一样简单方便。
很多人第一次觉得，保险原来触手可及，而且可以这么友好。
早在去年年底，支付宝推出了一款百万医疗险——支付宝“好医保”保障计划，由众安在线承保，等待期为30天，免赔额1万元，可以承保出生30天的婴儿以及65周岁的成人，续保可至100岁。
好医保最大的优势就在于其保费低，以24周岁的成人投保为例，在有医保的前提下，首年保费只需129元，就可获得一般疾病及意外医疗保险金高达300万、重大疾病（含癌症）医疗保险金高达600万元保障，一次性缴纳保费，保障期限一年。相当于只需要百元保费就能获得数百万保额，性价比高得吓人。
而且该产品保障范围广，扣除一万的免赔额之后，100%报销，不限社保内外用药。
不仅如此，这款百万医疗保险具有住院垫付功能，并且已覆盖全国两千多家医院。这在消费型的医疗保险产品中非常罕见的，也是其最大的优势。
但是好医保有一个很大的缺点，长期被人诟病。
那就是它的保障期限仅为一年，一旦停售，那么也就不再接受续保了，存在相当大的不确定性。
这类保险一般会在合同中写明停售不续保，这实际上是一条很流氓的条款，假如保险公司预计未来几年可能会出现大量理赔，赔偿金额超过了保险公司的保费，保险公司发现这是一个赔钱的买卖，那么它就很可能选择停售。
但是对于投保人而言，在最需要保障的年纪却必须重新作出选择，情况好的可能只需要承担年纪变大带来的更高保费，情况差的可能由于健康状况变化无法购买任何保险。
不能保证续保是目前市面上百万医疗险最大的一个诟病，一旦停保，投保人将面临很尴尬的处境。
2
大概很多人也意识到这个问题了，两个月前，支付宝推出了第一款6年时间内保证续保的百万医疗险。
过去两个月，后台不断有人问到这款产品性价比如何，所以力哥说，小钱，要不你专门说道说道吧。
这款名叫“好医保·长期医疗”的保险，由人保健康承保，以6年为一个保险周期，6年内绝不会停保。
简单来说，就是6年内是可以保证续保的，就算6年内该保险下架了，不卖了，也可以保证续保，而且产品还写明了在续保的6年内保证不涨价。
看起来，6年内是不会有问题的。
但是，6年后呢？
对于6年后怎么办，合同里是这样规定的：一个保险周期结束之后，如果产品停售了，你可以用续保方式投保本公司其它医疗保险产品。
相比其他医疗险，好医保·长期医疗还有一个明显优势——它6年内的免赔额共1万元，也就是说，如果你第一年住院自费6000元，第二年自费8000元，那么多出来的4000元就可以获赔，而且此后四年间所有的住院费用都可以获赔，不再需要额外扣除免赔额。
如果是其他每年1万免赔额的医疗险，你在六年内，很不幸的，恰巧每年住院自费都是8000元，那么你一分钱都赔不到……
还有还有，针对重大疾病，这款保险都是0免赔额，这个还是满厚道的。
下面是好医保长期医疗的基本信息：
从表格中我们可以看出这款医疗险非常强大，保障相当全面。
保费如下：
好医保长期医疗保费
凭良心说，还真是低，比力哥之前推荐过的微信微医保还要低一点。
但别急着入手，凡事都有正反两面，不能只看优点，还要反过来看看。
3
好医保·长期医疗虽然性价比很高，但还是有两个重大问题值得我们注意。
问题一：续保风险。
这个问题上面已经提到了，6年后，本险可能会停售。
一旦停售，你就只能选择人保健康的其他医疗险，至于能续保什么，现在真不好说，还得听保险公司的。但几乎可以肯定的是，届时能让你续保的医疗险，不太可能会比现在这个更划算，所以到时候你的医疗保障到底怎么解决，还是个未知数。
问题二：提价风险。
尽管保险条款里面明确说了，在一个保险周期内不涨价，但到了下个保险周期，就算不停售，那会不会涨价呢？
这个问题，保险条款里没有明说。
但从商业逻辑，中国老龄化发展趋势，以及未来医疗费用上涨速度来推测，目前这款长期医疗线的保费定价实在是太低了，低到了令人发指的地步，甚至可以说，这款保险就是保险公司贴钱赚吆喝的产物。
短期看，由于现在支付宝玩的最溜的主力军是80-90后年轻人，懂得在支付宝买保险，也愿意在网上买保险的，主要也是这一群人。
这群人现在年纪轻，虽然交的保费低，但罹患重疾的概率也低，可等我们这代年轻人逐渐人到中年，发生重疾的概率就会直线飙升，届时，好医保的赔付压力也会骤然上升。
那么问题来了，就算到时候保险公司为了自身口碑，硬着头皮不停售好医保，那保费可能也会涨到天上去了——通过高昂的保费，倒逼投保人放弃续保。
而此时，可能已经一个或两个6年周期过去了，当年投保时年仅30岁，身体倍棒儿的小年轻，现在已成了42岁的中年发福油腻男（比如我家老板力哥）。
如果平时饮食不注意，作息不规律，工作压力大，这时候，很可能已经脂肪肝、高血压等各种疾病缠身了，再要从零开始投保其他医疗险或重疾险，要么健康不达标，直接被拒保，要么可能保费一样会非常高。
到那时，就尬了…
另外好医保·长期医疗的健康告知也相对宽松，有些小毛小病的人都能轻松投保。
对这些人群来说，好医保真是福音啊~
但对于现在身体倍棒儿的人来说，就很吃亏了。因为那些非健康标准体和你享受同样低廉的保费，未来出险概率却比你高得多，这意味着未来大概率你的保费会去补贴他们，从而导致这款高性价比医疗险的赔付高峰期提前到来，1-2个6年周期后，可能就会陷入入不出敷的窘境。
说到底，保险公司卖保险是一种商业行为，归根到底是为了赚钱。
那为啥愿意不惜血本搞这么个赔钱货呢？
力哥觉得吧，本质上是因为互联网保险渠道为王，竞争太激烈，无数保险公司都巴望着能和阿里或腾讯的保险平台合作，推出定制化产品。
三马合资的众安保险推出的尊享e生，已经超便宜了。
Pony马说，不行，我们微信家推出的保险要更便宜！
Jack马说，不行，我们支付宝家推出的保险，要比微信家还便宜！
于是马爸爸振臂一呼：“哪家保险公司给的方案报价最低，这生意就给谁做！”
虽然短期看，保险价格“没有最低，只有更低”，性价比最高的保险头牌风水轮流转，投保人是得了实惠，但按照这个逻辑发展下去，长期看，对这个行业健康发展，不见得是好事呢。
相较之下，众安尊享e生的定价其实要更合理些，虽然乍一看性价比没有好医保高，但未来停售和提价风险要更小。
尽管如此，尊享e生未来还是有可能停售或提价的，大家一定要做好心理准备哦。
总之，医疗险给我们提供的本身就是过渡性的短期保障，想要获得长期有保证的医疗保障，还得买重疾险。
只不过前者几百一年，后者几千一年。
穷人没的选，顾不了那么久远，先两三百块一年把最近这几年的疾病风险转移到吧。
中产和富人有的选，可以既买超便宜的百万医疗险，同时再配备N个重疾险护驾。
一旦遇上《我不是药神》里那种情况，买了百万医疗险的，可能还是悲剧（公立医院可能配不到疗效最好的天价进口专利药，保险公司可能也不报销这种天价药），买了百万重疾险的，可能会好过很多吧。
总之，保险没有最好的，只有最适合的。
如果我是买不起车买不起房结不起婚生不起孩子的纯屌丝，我一定会选择好医保·长期医疗，能便宜一分钱也好。
如果我口袋里没那么差钱，我可能更倾向于选择众安尊享e生+重疾险（康惠保、瑞和瑞盈等）。
如果我钱更多，我就会选择多次赔付，多重保障的多啦A保了。
如果更有钱的话，我就会选择海外医疗保险。
如果钱更多的话，钱对我没意义啊，啥保险都没意义了，再贵的进口专利药，来啊，造作啊，老子有的是钱，买买买就是啦~
哎，天底下最难治的病，果然还是穷病啊~
作者：力哥 公众号：力哥理财（lglicai）
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