刚需族抓紧上车，再犹豫房贷利率还会涨

　　本文系融360专栏作者“力哥说理财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　最近经常有荔枝问：想参与买房摇号，但就算摇到了，感觉房贷利率上浮25%，利息太高了，心疼啊，是不是等一段时间，未来利率水平会下降，到时再买更划算呢？

　　我回复：醒醒，别做梦了。

　　抛弃幻想，要买快买。 未来利率只会继续往上走，你的买房成本只会越来越高。

　　理由其实很简单。

　　首先，美国早已进入加息周期。

　　老大加息，人家不加息，资本就会大量回流美国，对发展中国家的股市、债市、汇市、楼市都会造成冲击。

　　强势美元下，很多底盘不牢的发展中国家的本币都崩了，别说阿根廷这种几十年如一日的烂泥巴，就连土耳其这种原本还有点基础的新兴市场也慌了，总统埃尔多安打着“爱国”的旗号，大声疾呼国民把手里的美元欧元兑换成土耳其里拉。

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　　最近经常有荔枝问：想参与买房摇号，但就算摇到了，感觉房贷利率上浮25%，利息太高了，心疼啊，是不是等一段时间，未来利率水平会下降，到时再买更划算呢？

　　我回复：醒醒，别做梦了。

　　抛弃幻想，要买快买。 未来利率只会继续往上走，你的买房成本只会越来越高。

　　理由其实很简单。

　　首先，美国早已进入加息周期。

　　老大加息，人家不加息，资本就会大量回流美国，对发展中国家的股市、债市、汇市、楼市都会造成冲击。

　　强势美元下，很多底盘不牢的发展中国家的本币都崩了，别说阿根廷这种几十年如一日的烂泥巴，就连土耳其这种原本还有点基础的新兴市场也慌了，总统埃尔多安打着“爱国”的旗号，大声疾呼国民把手里的美元欧元兑换成土耳其里拉。

　　相对来说，人民币已是相当坚挺。继去年对美元大幅反攻后，今年对美元依然保持了均势，尤其在美国强势开打贸易战的背景下，并没有重新进入贬值通道。

　　所以外汇管制这种事，对国民是不太友好，但从国家抗击全球金融风险的角度看，还是裨益颇多。

　　但汇率市场稳定，是需要利率市场助攻的。

　　只不过现在我们央妈的调控手法越来越娴熟，贷款基准利率没有明显上调，而是用各种利率工具来对冲。

　　但这不代表未来基准利率会一直保持不变。

　　说到底，中国已进入加息周期，未来几年，中国存贷款利率变化趋势，是向上，不是向下，懂？

　　其次，银行没有利率打折的利益冲动。

　　从2013年余额宝诞生以来，互联网金融对传统银行地盘的蚕食力度越来越大，今天银行的吸储难度和成本与日俱增，越是经济发达的沿海地区，越是大城市，居民理财意识越强，银行越难吸收到存款，哪怕基准利率上浮50%甚至更高，一样很鸡肋。

　　所以越来越多的银行不得不发行高息理财产品来变相揽储，一年期的存款，利率上浮60%，也不过2.4%，一年期理财产品，动不动5%。

　　像力哥之前介绍过的富民银行推出的富民宝，类活期的流动性，却给予高达4.7%的固定年化收益，银行获得资金的成本一下子增加了100%。

　　而现在五年期以上的商业贷款利率才4.9%，五年期以上公积金贷款利率才3.25%，扣除经营成本和风险拨备，以基准利率来放贷，很多银行几乎赚不到什么钱，少数风格激进的银行，甚至还要亏钱。

　　这就是为什么现在很多银行都不做公积金贷款业务。

　　如果还想让银行给你打个8.5折，那人家压根就是在做慈善了。

　　今天我国商业银行存贷款利率都已完成市场化改革，利息高低银行自己说了算，这种大背景下，就算央行不加息，银行自身也有提高房贷利率甚至停贷的利益冲动。

　　第三，政府也不希望房贷利率下降。

　　我国的房地产市场是个特殊市场，因为既有市场化因素，又有强烈的行政指导色彩，比如奇葩的限购限贷限价限售政策。

　　一二线城市的地方政府是真不希望房价再涨了，现在这局面，也不管上什么“保护刚需”了，最好一刀切，还没买房的都别买了，全给我租房去。

　　所以银行要提高利率遏制买房冲动，很好；索性停贷不再给楼市输血，更好。

　　最后，一手房的折价，最终也会体现在房贷利率上。

　　因为限价政策只能对开发商起作用，所以很多城市都出现了一手房价格比周边二手房更低的奇葩局面。

　　这是所有人都看得到的套利机会啊，所以才会有那么多人摇号抢房子。

　　但开发商不是傻子，边上的二手房卖2万，你只许我卖1.8万，不然就不给我发证，老子一肚子委屈，怎么办？

　　两种办法。

　　一是只接受一次性全款买房的客户，不接受贷款客户。

　　因为货币有时间价值，房地产是资金密集型行业，拿地盖楼的钱大多是借的，资金回笼速度越快，开发商的成本越低，收益越高。

　　二是虽然接受贷款客户，但只能在指定银行办理高息贷款。

　　房贷是安全系数最高的贷款形式，尤其是有新房抵押的房贷，安全系数最高，所以只要利息足够高，银行有的赚，也很乐意放贷，再把利息提高一点，开发商也能跟着分一杯羹。

　　这叫堤内损失堤外补。

　　你看，不管怎么调控，最后倒霉的都是真正需要买房自住的老百姓。

　　不控，百姓苦，控，百姓还是苦。

　　真正的刚需，别犹豫了。

　　再犹豫，房贷利率还要涨，买房成本还要高。

　　作者：力哥 公众号：力哥理财（lglicai）

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