银行借你的这笔钱，用不好会越来越穷

　　本文系融360专栏作者“七七读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　前几天，七七又申请了一张信用卡，主要是用于防范日后资金急需周转的时候，不至于捉襟见肘，因为多一张卡就多一条路嘛~

　　对于信用卡，七七一直坚持的原则就是：能刷卡的就不用现金支付。用好了信用卡，就相当于银行免费借钱给你花。

　　只要控制住自己的欲望，不要冲动消费，信用卡就是生活中必不可少的省钱利器，用好了它还能帮你赚钱，用不好就会陷入恶性循环。

　　从2017年上市银行年报中，就可以发现不少银行增加了发卡任务量，其中，工行，招行，建行三家发卡量过亿，交易额最高近3万亿。

　　银行大力推广信用卡业务的背后自然是瞄准了丰厚的利润，估计不少小白在里边没少摔跟头。但我们好歹也是在理财路上摸爬打滚多年的人，心里的小算盘自然要打清楚了。

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　　前几天，七七又申请了一张信用卡，主要是用于防范日后资金急需周转的时候，不至于捉襟见肘，因为多一张卡就多一条路嘛~

　　对于信用卡，七七一直坚持的原则就是：能刷卡的就不用现金支付。用好了信用卡，就相当于银行免费借钱给你花。

　　只要控制住自己的欲望，不要冲动消费，信用卡就是生活中必不可少的省钱利器，用好了它还能帮你赚钱，用不好就会陷入恶性循环。

　　从2017年上市银行年报中，就可以发现不少银行增加了发卡任务量，其中，工行，招行，建行三家发卡量过亿，交易额最高近3万亿。

　　银行大力推广信用卡业务的背后自然是瞄准了丰厚的利润，估计不少小白在里边没少摔跟头。但我们好歹也是在理财路上摸爬打滚多年的人，心里的小算盘自然要打清楚了。

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　　今天，七七就跟大家聊一聊其中哪些地方容易“踩坑”？

　　不要以为还了最低还款额就没事了！

　　七七原来有个朋友，在每次还不上钱的时候就会选择最低还款额，自认为这样的还款方式最划算。大错特错啊！

　　的确，信用卡是有免息期的，但只要过了免息期没有还清（注意是全额还清），就会产生利息，并且是从记账日（也就是消费当天）开始算起的。我们只要选择了最低还款，免息期就不存在了，随之而来的就是高额的利息。计息方式一般分为全额计息和未清偿部分计息，依据每个银行的规定不同，大部分是按照全额计息的方式，工行，农行和浦发是未清偿部分计息。

　　假设信用卡账单日是每个月12号，还款日是下个月1号，5月2日刷卡消费一万元，还了9990元，按每天万分之五的日息计算。

　　到下个账单日需要支付的利息为：10000*0.05%*30（消费日到账单日）+（10000-1000）*0.05%*11=150+049.5=199.5元。

　　即使你只剩10块钱的欠款，也可能面临高达几百元的利息。

　　而如果没有还掉最低还款额，还会加收5%-10%不等的违约金，并且这部分逾期记录还会上征信。

　　如果长期这样还款的话，年化利率可以高达20%~30%，基本达到高利贷的标准了!

　　对于信用卡小白来说，如果没有了解清楚，真的非常容易踩坑啊……

　　另外，也建议大家在办理信用卡的同时下载app到手机里，一是为了方便查看消费记录，避免忘记还款，二来还可以及时了解银行推出的活动，说不定还能薅上一笔羊毛。

　　账单分期支付的手续费心里要有数。

　　当还款压力比较大的时候，账单分期也是无奈的选择，但要支付多少手续费，心里要有数。

　　以招行为例，12期分期费率是0.66%，一万元分12期还清，每期的手续费：10000*0.66%=66元，12个月就是792元。

　　需要注意的是，选择账单分期后，大部分银行是不支持修改期数和撤销的，账单分期的金额也是占用信用卡额度的，假设额度有3万，账单分期1万，那可使用的额度就是2万（临时额度不参与账单分期）。

　　所以，选择账单分期，也要想清楚了再决定。一定要分期的时候，也可以多对比几家银行的费率，选择相对划算的一家，银行是鼓励大家选择账单分期的，所以经常会推出优惠政策，比如，费率折扣，送礼品送积分等。

　　信用卡取现，小心被高额利息压垮

　　不到万不得已，就不要轻易取现。信用卡取现不仅要支付利息，还会收取提现手续费，大约为取款金额的3%。虽然有时银行会打着提现免手续费的旗号，但按照每天万分之五的日息利滚利，算下来也远高于商业贷款利率。

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　　那么，万一还不上信用卡，还有哪些解决办法？

　　修改账单日，延长免息期

　　虽说信用卡有容时服务，一般可以拖延两三天还款，但七七不建议大家这么做，表面上好像占了便宜，但经常超过最后还款日还款，银行就会认为你的还款能力有问题，将额度降下来，还会影响到日后贷款问题。

　　而利用修改账单日这样一些合法合规的小技巧，来避免支付高昂的利息费用是绝对可行的。通过延长免息时间，来缓解手头的资金压力。

　　用对方法了可以帮我们延长一个月的免息期。至于怎么修改账单日，七七建议大家在账单到期的前一天修改为好，最大可能缩短新账单日和原账单日的时间间隔。比如15号出账单，14号就可以进行修改，时间一定要在今天之前（不含今天），才能达到延长免息期的目的，不然只会加快还款日的到来。

　　不过，修改账单日也是有期限和次数限制的，不同银行间的规定不一样，需要大家去了解清楚。

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　　用好信用卡，是每个理财人精打细算的必备技能。

　　七七希望大家理性消费，养成良好的用卡习惯，避免拆东墙补西墙，维持健康的财务状况。

　　想要成为卡神，进阶之路还很长，今后七七也会不定期向大家奉上一些信用卡的玩法攻略。

　　公众号：七七读财（ID： se7enmoney）

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