保险公司是如何赚钱的？这里有一个“沉没成本”问题

　　本文系融360专栏作者“多多说钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　这几年大大小小吃过从几十到几百块的自助餐，从学生年代的期待，到后来的司空见惯，倒是没再像过去那么多的兴奋了。

　　连续在泰国安排吃了几天的自助餐后，多多倒是想“抛书包”一回：从理财的角度来说说吃自助餐的感受。

　　纯瞎谈，每个人都有自己的感受~

　　1

　　沉没成本——

　　词条解释：沉没成本是指由于过去的决策已经发生了的，而不能由现在或将来的任何决策改变的成本。人们在决定是否去做一件事情的时候，不仅是看这件事对自己有没有好处，而且也看过去是不是已经在这件事情上有过投入。我们把这些已经发生不可收回的支出，如时间、金钱、精力等。

　　经常听到这样的声音：今天要把肚子留着，晚上吃自助，要吃回本！

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　　这几年大大小小吃过从几十到几百块的自助餐，从学生年代的期待，到后来的司空见惯，倒是没再像过去那么多的兴奋了。

　　连续在泰国安排吃了几天的自助餐后，多多倒是想“抛书包”一回：从理财的角度来说说吃自助餐的感受。

　　纯瞎谈，每个人都有自己的感受~

　　1

　　沉没成本——

　　词条解释：沉没成本是指由于过去的决策已经发生了的，而不能由现在或将来的任何决策改变的成本。人们在决定是否去做一件事情的时候，不仅是看这件事对自己有没有好处，而且也看过去是不是已经在这件事情上有过投入。我们把这些已经发生不可收回的支出，如时间、金钱、精力等。

　　经常听到这样的声音：今天要把肚子留着，晚上吃自助，要吃回本！

　　到底吃自助能否回本，这是因人而异的，不过有一点可以肯定的是，大多数人都不可以。

　　自助餐的原理和保险一样，我们知道有些险种比较便宜，但赔付额度很高，难道保险公司就不怕赔钱？

　　事实上保险公司的收益来源有三种，其中一种就是“死差益”，用大多数人的收益去承受少部分人的所带来的损失，旅游险、意外险等类型就是主要以这种方式盈利的。

　　词条解释：死差益——保险公司实际的风险发生率低于定价假设的风险发生率，比如实际死亡人数比预定死亡人数少时，所产生的盈余。

　　同样，在自助餐这里头，也就是用大多数人吃不回本所带来的盈利覆盖极少部分人吃回本甚至吃过了头所带来的没赚头或亏损，而这个比例是极不对称的，只有极少数人能够回本，而且这个“本”也只限于零售成本。

　　但事实上自助餐老板的人工成本、批发成本等，较同规模餐饮店的低，哪怕大部分人吃回“零售成本”，他还是有赚的。

　　现在我们知道少部分人能吃回本了，那么这到底值不值得呢？

　　至少多多认为是不值得的。

　　为了吃回本，我们会损失更多，因为很多人忽略了其中的沉没成本：

　　吃太多，自己撑得难受；吃太少，自己心里难受。

　　本着“要吃回本”的心思去吃自助餐，无论结果如何，都会带来情感上的损失——难受，要是吃撑了、吃坏肚子了，还有金钱和时间上的损失，去医院打点滴的钱都足够你再吃好几顿了，期间耽误的时间也不能为你创造价值，得不偿失。

　　这就好比我们常说的穷人思维，把自己的心思更多地放在了眼前的一顿饭上，而且“吃着碗里的，想着锅里的”，忽略了眼下的享受与后期的损失。

　　生活就是这样，有些事可以让每个人都觉得自己赚了，但会从其他地方亏回去。正如我们常说的：如果连自己的胃口都控制不好，怎么控制自己的人生呢？

　　2

　　马斯洛需求层次理论——

　　马斯洛理论把需求分成生理需求、安全需求、爱和归属感、尊重和自我实现五类，依次由较低层次到较高层次排列。

　　在物资匮乏的时候，吃，的确是我们最基础的生理需求，吃不饱、穿不暖，我们也不会有心思去想别的事情。

　　不过年代变了，当你资产充足，有能力去选择更多更好的时候，吃，已经不仅限于生理需求那么简单了。对于我们来说，吃，应该是一件快乐的事。

　　可以归类到“爱和归属感”这一列。

　　所以多多不建议本着“为了吃而吃”的心态去吃自助餐。事实上选择自助餐是为了让你有更多的选择，或者说一起就餐时不用特意去将就谁，让每一方都有更多的自由去自己搭配，你可以把这些服务、环境、配置也归集到餐费中，去体验吃自助所特有的卖点，同样也是一种“回本”。

　　当然，也有朋友会说“吃回本也是在追求快感啊，快感也是一种享受啊！”

　　但我们仔细回忆一下，每次海吃胡喝之后，撑得难受，还有这么一种感受——这顿饭自己到底吃了什么？

　　只记得吃得很“热闹”、有很多吃的，却想不起来尝过什么味道，享受用餐的感觉其实是大大降低了。

　　这样的快感并不是每个人到最后都能满心满足的，既然我们有能力追求更高层次的享受了，就不能为了这偶尔一次的自助餐影响到个人的就餐追求，继续停留在穷人思维的阈值内。

　　估计很多朋友都不知道，国家统计局去年公布的数据显示，我国2016年的恩格尔系数是30.1%，已接近富足标准~

　　词条解读：恩格尔系数是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。这个比例达59%以上为贫困，50-59%为温饱，40-50%为小康，30-40%为富裕，低于30%为最富裕。

　　咱不讨论这个数据的代表性，可以肯定的是居民消费水平确确实实是在升级的，想想我们每周、每个月的开支，纯食品支出的比例是越来越低了，也就是回应刚刚说的，不少人已经超越了生理需求层次，追求更多层次的消费，比如娱乐、旅游、教育等。

　　“吃饱了撑着”也不再合乎我们的健康需求，吃饱可以，吃撑就免了吧！

　　瞎扯了这么久，其实也没啥好总结的，每个人对“吃”都有自己的想法，或者没想法、不在意。

　　无论如何，如果你想吃得好吃得多，那就好好健身吧，用最好的体格去消灭一堆你喜欢的东西，而且不管怎么吃，都不用愁不健康，也不用愁会长胖！

　　公众号：多多说钱（ID：ddimoney）

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