去银行存款千万不能被牵着鼻子走，一不小心钱就没了

　　昨天融360理财小编打电话向银行咨询大额存单的事情，主要是想对比一下各个银行的利率分别有多高，当然不是自己买，而是向家里的老人推荐，他们认为只有把钱存在银行才放心，但是普通定存利率太低，国债又买不到，所以只好推荐他们买大额存单。

　　但这不是重点，重点是打电话咨询了十来家银行，竟然有好几家都不建议买大额存单，而是推荐购买其它理财产品。下面融360小编来给大家还原一下和某股份制银行员工的真实对话内容：

　　融360小编：现在大额存单不同期限的利率是多少？

　　银行：20万起，1年期2.1%，2年期2.95%，3年期3.4%。

　　融360小编：一年期以内的利率呢？

　　银行：一年期以内利率太低了很少有客户买，你可以买货币基金，我们很多客户都买这个。

　　融360小编：那5年期利率呢？

　　银行：如果你要存5年，其实我建议你买另一款产品，我们银行有一款银保产品特别好，年化收益率有4.7%，比大额存单高多了，而且保本，保底收益率也有3%。

　　昨天融360理财小编打电话向银行咨询大额存单的事情，主要是想对比一下各个银行的利率分别有多高，当然不是自己买，而是向家里的老人推荐，他们认为只有把钱存在银行才放心，但是普通定存利率太低，国债又买不到，所以只好推荐他们买大额存单。

　　但这不是重点，重点是打电话咨询了十来家银行，竟然有好几家都不建议买大额存单，而是推荐购买其它理财产品。下面融360小编来给大家还原一下和某股份制银行员工的真实对话内容：

　　融360小编：现在大额存单不同期限的利率是多少？

　　银行：20万起，1年期2.1%，2年期2.95%，3年期3.4%。

　　融360小编：一年期以内的利率呢？

　　银行：一年期以内利率太低了很少有客户买，你可以买货币基金，我们很多客户都买这个。

　　融360小编：那5年期利率呢？

　　银行：如果你要存5年，其实我建议你买另一款产品，我们银行有一款银保产品特别好，年化收益率有4.7%，比大额存单高多了，而且保本，保底收益率也有3%。

　　融360小编：这是万能险吧？

　　银行：其实这是一款投资险，放心，很安全。

　　融360小编：但是这种产品5年内不能提取啊，时间太长了。

　　银行：这倒是，不过利率确实很高，您可以考虑一下。

　　银行工作人员先是推荐购买货币基金，然后又推荐购买保险理财，照理说，基金和保险都是别的机构发行的理财产品，只有大额存单是你银行自己的，为什么不推荐客户买自己的产品，而推荐买其它金融机构的产品呢？不知道大家有没有想过这一点。

　　其实原因很简单，卖一份大额存单和卖一份保险，银行工作人员分别能拿到多少钱？前者只是分内工作，对绩效的贡献很小，但后者卖出一份就能拿到保险公司给予的高额提成，孰重孰轻一比就清楚了。

　　如果说推荐的是货币基金倒罢了，货币基金无论是安全性还是灵活性都很高，而且收益率要远高于定期存款，问题是，银行推荐的保险产品到底能不能买？

　　上述对话中，融360理财小编由于“懂行”，所以一下就能抓住银行的意图，也很清楚这到底是一款什么样的产品，5年期，有保底收益率，不能提前支取，显然这就是一款万能险。关键是很多老百姓都是理财小白，银行说什么就信什么，很容易被银行牵着鼻子走，如果没有自己的判断力，就有可能就会买到一款“看起来很美”的产品。

　　其实卖保险的银行员工并非都是骗子，有的产品能买，有的产品并不能买，关键是投资者要有一定的识别能力。买保险理财的时候，主要要搞清楚这两个问题：

　　首先，保险理财的收益率都是“预期收益率”并非“实际收益率”

　　银行和你说收益率是4.7%，但是这是根据过去几年的经验及对未来市场的判断测算得来的，以后能不能还这么高说不准，可能到期之后你只能拿到4%甚至3%，这一点你要做好心理准备。

　　对于万能险来说，有一点好处就是有保底收益率，一般在1.75%-3.5%之间，上述银行的万能险保底收益率是3%，所以即使情况再糟糕，你也能拿到3%的收益。投连险都是非保本的，投资收益由保单持有人承担，是有亏损的可能的，但是根据规定，投连险不得在银行储蓄柜台销售，所以在银行柜台买不到投连险。

　　大家也不用担心保险公司的安全性，因为根据《保险法》第85条之规定，经营有人寿业务的保险公司，除分立、兼并之外，是不允许倒闭的，保险理财实际上都是寿险。

　　其次，期限很长且不能提前支取

　　普通定期存款虽然利率低，但是能随时支取，顶多利息不要了，钱分分钟就到账了，但保险就不一样，存续期一般都比较长，且不能提前支取。

　　去年3月18日保监会紧急叫停一年期以内的中短存续期保险理财产品，要求自3月21日起，不满1年的产品立即停售，1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在50%以内。这就意味着，以后保险理财将以长期为主，所以银行里卖的保险理财一般都是至少3-5年。

　　不仅期限长，而且必须持有到期，有的产品可以提前支取，但是要支付高昂的退保费，可能把本金都搭进去，得不偿失。

　　一般银行员工推销保险理财产品的时候，不会明确跟你说5年之内不能提取，等你存进去过了犹豫期再想提取就晚了，所以一定要注意。

　　如果你能确保银行工作人员没有欺骗你，能接受拿到更低收益率的可能，并且在5年期限内绝对不会用到这笔钱，那么其实这种高收益的保险理财是可以买的。

　　但实际上情况并没有这么简单，除了以上两种情况，买保险的过程中还会遇到各种坑，比如推销人员没有说清楚缴费方式导致保单失效、跟你说期限只有3年但实际上长达10年以上、不告知有犹豫期导致错过退保时机等等，更可怕的是遇到卖假保险的，钱没有进入银行账户，一不小心钱就没了。

　　所以，无论银行工作人员跟你说的有多么清楚，你都要自己把产品说明书中的每一个字都搞清楚。

　　银行理财、定期存款、大额存单，三者有哪些区别？可以到微信公众号：融360财秘（rong360licai），回复“存单”查看。