3月31日,中国人民银行发布公告,明确要求“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。

这不是央行第一次强调金融机构的贷款产品应“明示贷款年化利率”,早在2019年5月召开的市场利率定价自律机制会议决议中就明确规定,各类贷款产品必须规范标识贷款年化利率。但部分机构尤其是非银机构并没有依规执行。

比如“现金贷”,借贷逾期利息就藏在各类贷款产品的暗处,甚至只展示看上去很低的日利率、月利率以吸引客户,金融消费者常常无法识别相应风险,此次央行再发文强调明示贷款年化利率,对各类“躲猫猫式”的贷款产品宣传重拳出击。

日利率、月利率不应比年化利率更明显

央行在公告中强调,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。

公告还强调,从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

此前,不少金融机构惯用月分期手续费、日利率等方式展示贷款产品,对贷款者来说,计算具体利率一直是一件“头疼”的事情,利率的“错觉”让消费者无法明确自己究竟应该还多少钱。

早在去年,就有不少业内人士表示,明示贷款年化利率对银行的影响较小,但是对消费金融公司、现金贷平台、小额贷款公司等机构的影响较大。

显然,银行的资金成本优势,让其在开展信贷业务时可以“大方”展示年化利率,而上述其他金融机构的实际年化利率往往高于银行,明示年化利率将增加金融机构的获客成本和客户流失率。

银柿财经记者打开了支付宝“借呗”的展示页面,当前“借呗”同时展示了年化利率与日利率,两者只存在字体颜色的差异。

 

而在招商银行信用卡APP“掌上生活”的“e招贷”产品页面,银柿财经记者在输入借款金额后,仅显示月手续费率,并未明示年化利率。

央行给出年化利率计算方式

在央行最新的公告中,还明确了贷款年化利率的计算方式。

央行强调,贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算,并折算为年化形式。其中,贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式,则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

央行指出,贷款年化利率可采用复利或单利方法计算,但金融机构需要明确说明计算方法,并在附件中给出了复利计算方法的具体示例。

此外,央行还强调,鼓励民间借贷参照本公告执行。