本文系融360专栏作者“柒小姐”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

一

五月份，收到了第一个高温黄色预警。午休的时候，坐在空调房里吃个西瓜，刷手机，美滋滋。朋友圈看到了小助理的动态：我不用空调，直接降温了。

原来是她知道银行理财收益率破4%了，心里拔凉拔凉的。银行理财利率一直再降，没什么好惊讶的。原因嘛，很简单，4月份央妈先是端出了一碗麻辣粉（MLF)，又是一碗特麻辣粉（TMLF)，5月份还预约了三次定向降准。

银行资金流动性充足，对于小散户的钱，也就不放心上了。收益率什么的，银行为了赚钱，跌就跌吧。小助理刚发的工资，想着先扔余额宝里观望观望，看什么好再下手。

结果，手还没伸出去，心先凉半截。

余额宝之类的国民理财确实是像小助理这样的白领们首选。可是余额宝收益早就破3%，在低收益的道路上越走越远，再这么放下去，通货膨胀都跑不过。

难道还一点办法都没了？

柒柒找了找。

4月份存续的净值型理财披露净值的产品有2737只，占比为54.19%，期间收益的平均年化收益率为5.5%，较上个月上升2.12个百分点。

看看，净值型的产品还不错嘛。来说说，什么是净值型产品 。

二

自从资管新规上台以后，保本保息的理财产品已经成为传说。限制期限，有预期年化收益率的理财产品占据了理财APP。不管多长时间，多少收益，统统叫做预期收益型产品。

但是预期收益型产品对于我们来说，更像一个黑箱子，底端资产的风险没法在产品价值中表现出来。即使风险已经分级，但是投资者还是不能明确自己实际能得多少收益，担多少风险。

净值型产品就比较厉害了，它更像是开放性的基金。没有固定收益，没有固定时间，产品以净值的形式公布。进可攻退可守，还灵活透明，十分舒服了。

股票净值有个公式，每股净值=净值总额/发行股份总数。

净值型产品也是一样，说白了，就是理财经理拿着我们的钱，去投资股票基金债券，做资产配置，每天都买入、卖出、调整投资组合。一锅大杂烩没办法单独计价，于是乎，用个简单的方式表达，就是净值。

净值的收益很好理解，买卖的净值差就是收益。举个栗子，老王今天买了净值是1的产品，持有30天，净值变成1.1卖掉。不考虑中间费用，这个0.1，就是他得到的收益。如果30天以后变成0.9了，他就亏了0.1。

根据监管要求，以后像30天，收益4%这样的产品会慢慢消失，净值型产品会越来越多。

早一天了解，也早一天赚钱嘛。

三

柒柒翻了翻各种理财APP，找到了一款，蛮亮眼的。在微信的理财通里就能找到。

光是近一年净值增长就很诱人了，6.02%，是余额宝三倍有木有。名字也是很直接——泰康养老汇选悦泰。它是养老保障管理产品，投资流向都是固定收益的资产，比较稳健。

一般由保险公司发行，但实际上和保险一点关系都没有，交了钱，也没有任何保障。其实保险公司和银行一样，也可以在规定范围内进行各类投资，包括发行产品，咱们这个就是。

说白了，买它不是为了保障理赔，而是为了赚钱。

本身是净值型产品，没有预期收益率，从三个月净值增长情况来看，有小幅波动，但是总体还是上涨的，很不错。

T日买入，T+1确认，T+3才资金到账，周末节假日不算。

这样的灵活，有点假。

回过头看风险，净值型产品最大的特点就是不保本，投资者自负盈亏。

产品上面也写着，可能出现亏损，说白了，就是看天吃饭，行情好多赚点，行情不好，亏损也是有可能的，短期可能有风险，中长期以上比较合适。

另外，这只是一个微信的代销产品，不能将对微信的信任全都转移到这个产品上来，还要看产品本身的风险和收益。

收益这么高，也是拼手速的，设置个提醒就可以了。

综合来看呢，1000块的投资门槛并不高，同时看重收益，能承受这里波动的宝宝，像小助理那样放点零钱，完全没有问题，大量资金，就要慎重了。

很多人挑选理财产品看重的只是加粗超大的收益率，忽视其他标准。

越是忽视的，越是漏洞。

保持自己冷静的判断，关注产品的本质，才能绕过去以前的坑，不会被表象牵着鼻子走。

作者：柒小姐   公众号：柒小姐财记