有些小伙伴征信记录很好,但是申请一些查征信的贷款总是不通过,这是什么原因呢?其实就是死在报告查询次数上了!个人信用报告查询次数过多,申请贷款很越难。

个人征信报告的内容

从个人的征信报告上面可以查询到信贷记录、公共记录、查询记录等信息。

① 信贷记录:包括信用卡、贷款和其他信贷记录。

② 公共记录:为近5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚及电信欠费记录。

③ 查询记录:显示2年内被查询的记录,查询机构及查询原因均有写明。

贷款、办卡都要查询信用报告

办理信用卡、申请查征信的贷款都会在个人征信上留下查询记录。

查询次数过多,确实影响贷款

个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。

举个例子,如果一段时间内,信用报告上显示贷款、信用卡审批等多次被不同的银行查询,但用户没有放款或者信用卡下卡成功的记录,就说明该人财务状况不佳,是否审批放款,银行就要考虑了。


1. “我的”40次查询记录

先让大家看看“我”信用报告中的查询记录吧(见图1),40次!你数过你有多少次吗?

图1

2. 查询记录的定义

鉴于近年来很多征信机构都在对外提供“信用报告”、“信用分”,这里先明确本文中的“查询记录”指的是央行征信中心出具的个人信用报告中的查询记录。它位于个人信用报告中的第五部分“查询记录”(见图2

(注:关于央行个人信用报告的详细描述,见《关于央行个人信用报告 版本、查询方式、结果的故事》)

图2

3. 什么样的查询记录会影响你

央行个人信用报告中的查询记录部分记录了2种来源的查询,“机构查询”和“人查询”;查询原因也分:本人查询、 信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。对个人信贷产生潜在影响的是:机构因为审查你的贷款申请而产生的记录,也就是所谓的“硬查询”(见图3)。

图3(来源:央行征信小助手)

而本人查询可以视为本人对个人信用的主动管理,所以本人查询征信记录再多,目前对贷款也无影响!(见图4

图4

4. 移动互联时代对查询记录的新影响

现在是移动互联网时代了,银行的信用卡申请可以线上了,各种网贷都号称可以APP秒级放款了,连央行征信中心的个人信用报告都有很多第三方说可以通过APP查了。你可知道你在便捷地享受这些服务的同时,很多时候你的央行个人信用报告中的查询记录也会被“默默地”加上一笔。

前段时间,某银行声称引入第三方信用分作为决策依据发放信用卡,征信圈满心欢喜地通过这个第三方信用分的APP申请了这家银行的信用卡,不成想“悲剧了”。信用卡没申请下来,央行个人信用报告的查询记录中被“默默地”加了一笔(见图5),大家注意看查询原因,是“信用卡审批”,是会影响将来信贷的“硬查询”。

图5

这家银行在征信圈申请信用卡过程中,对查询央行信用报告是有过提示的。在提交申请的最后一步,APP界面中会提示(见图6),申请过程中你会注意这个提示吗?

图6

还有某些网贷APP,客户在注册时必须勾选注册协议,而点击该注册协议可以发现,协议内容字数非常多,字体较小,除了大标题和一到十二的大类别所在行(例如,一、声明与承诺)寥寥数十个字外,均没有加黑和标粗。你得经过反复查找才会注意到,协议中包含了收集个人信息的授权,这些信息就包括了信用状况,也就是个人征信。

5. 查询记录多少算多

现在在央行个人信用报告中“产生”一条查询记录越来越容易了,眼睛一闭一睁也许就多了一条,那到底有了多少条记录,银行就不给贷款和信用卡了呢?

答案很多人都知道:没有统一标准!

详细一点的说法是:

如果一段时间内,个人信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询,但查询记录却显示该段时间内,用户没有得到新贷款或成功申请信用卡,说明该人财务状况不佳,是否审批放款银行就要考虑了。查询记录不是一个硬指标,只是一个参考因素,具体情况因各家银行的标准而异。

可以看出查询记录是多是少,是要在一定时间范围内谈才有意义,而央行个人信用报告中的查询记录也只是展示了过去两年内的记录。

从金融机构信贷风控的角度看,一般而言:3个月内有4次“硬查询”就危险了,8次以上“硬查询”就对不起了!根据《证券日报》近期的报道,有某银行人士表示,“各家银行对于查询征信的频次要求并不一致,我了解到的情况是一个月不能超过6次,否则可能会影响房贷等贷款审批。在少数情况下,如果一个月查询次数超过2次,则无抵押贷款申请的通过率会降低。

6. 结论

回到文章开头“我”的查询记录那张图(图1),“我”在2015年9月有5次“硬查询”,2015年7、8、 9 三个月“硬查询”10次,所以那段时间,“我”只能和各种信贷机会说拜拜了...